Повод для мобилизации A− A= A+

Обстановка близка к прифронтовой. На развитие банковского сектора давят как внутренние негативные экономические факторы, так и неблагоприятная геополитическая обстановка. Можно ли найти устойчивые драйверы роста в нестабильной действительности? Ответ на этот вопрос искали участники XXV съезда Ассоциации российских банков. Прозвучал ряд весьма небанальных идей.

Банковскую систему похвалили. По итогам прошлого года она оказалась одним из передовых секторов экономики, подчеркнул президент АРБ Гарегин ТОСУНЯН. Действительно, на фоне плохо отличимого от нуля роста ВВП и стагнации в промышленности прирост основных показателей сегмента измерялся аж десятками процентов: кредитование нефинансового сектора увеличилось на 17%, физических лиц — на 27% (некоторое замедление в этой сфере после рекордов предыдущих лет и банки и регулятор оценивают как благо), ипотеки — на 33%.

Ставка на малых и средних

Вопрос — на чём расти дальше.

По оценке председателя Банка России Эльвиры НАБИУЛЛИНОЙ, ситуация в экономике — отечественной и мировой, а также напряжённость на политической арене создают многочисленные вызовы для банковской системы. Так, динамика курса рубля (он с начала года ослаб на 7%), по её определению, в «начале марта 2014 года стала создавать угрозы для финансовой устойчивости всей банковской системы». Правда, регулятор оперативно подставил сектору плечо, изменив параметры денежно-кредитной политики: он повысил ключевую ставку до 7%.

Но вот против оттока капитала регулятор бессилен: вместо прогнозных $20 миллиардов за весь 2014 год только в I квартале выведено около $70 миллиардов. Центробанк склонен значительную часть оттока «свалить» на граждан, активно переходивших в валюту — подальше от падающего рубля. Представляется, что подобный перевод стрелок — лукавство. По оценкам специалистов гайдаровского института, на совести «непатриотичных» сограждан, переведших сбережения из национальной валюты в иностранную, максимум $5 миллиардов. Остальные капиталы уходили вполне конкретно. Что не могло не создать проблем с ликвидностью в банковском секторе.

Объём кредитования банков со стороны ЦБ за прошлый год вырос в 7,7 раза. Однако этот источник не резиновый — у банков, по признанию Эльвиры НАБИУЛЛИНОЙ, начала проявляться недостаточность залогового обеспечения для получения средств от регулятора. Помощь в поддержании ликвидности готово предоставить Министерство финансов: глава ведомства Антон СИЛУАНОВ заявил, что «в ближайшее время Минфин возобновит своё участие на валютных рынках по формированию резервного фонда в валюте и начнёт более активно использовать средства бюджета, размещая их на банковские депозиты, операции РЕПО». Но, напомним, прошлые выходы ведомства на валютный рынок принципиальной погоды не делали.

Главным риском для банковской системы на фоне замедления роста экономики (менее 1%, по прогнозу ЦБ) и разгона инфляции (сейчас 6,4% в годовом выражении против целевого ориентира 5%) Эльвира НАБИУЛЛИНА считает кредитный. «Хотя всего по системе 3,5% от общего объёма выданных кредитов относятся к категории просроченных ссуд. Но при замедлении экономики нельзя исключать роста «плохих» кредитов», — отметила она.

Кредиты хоть и являются инструментом повышенной опасности, всё же — главные кормильцы банковского сектора. А в последнее время спрос на них сворачивается. «Уже сейчас отмечается сокращение спроса на корпоративное кредитование, — подтвердил Гарегин ТОСУНЯН. — Финансовое состояние всё большего числа предприятий не позволяет им обслуживать задолженность перед банками. Это вызывает как рост просроченной задолженности, так и затруднения в привлечении новых клиентов». Такая тенденция ставит под угрозу рентабельность банковского бизнеса.

В поисках надёжных объектов для вложения ресурсов банковские эксперты пришли к единому мнению: это предприятия малого и среднего бизнеса. Так, Антон СИЛУАНОВ отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса может стать новой точкой роста экономики. Он напомнил, что в правительстве приняли решение о создании специализированного агентства, которое будет «подставлять плечо под обеспечение кредитов МСБ». Рефинансировать банки под залог кредитов малому и среднему бизнесу готов начать Банк России.

Похоже, что у кредитования этого сегмента есть реальный шанс перейти из разряда «желаемое за действительное» в плоскость массовой практики. На это же надеется и первый заместитель председателя Госдумы Александр ЖУКОВ: «Сейчас много говорится о том, что кредитование малого и среднего бизнеса должно стать одной из основных точек роста банковского сектора, но пока получить кредит этому сегменту заёмщиков по-прежнему сложно. Я надеюсь, что эти заклинания о кредитования малого и среднего бизнеса в этом году станут реальностью».

Ход рублём

С потенциальным внутренним драйвером банкиры хотя бы теоретически разобрались. Над внешними обстоятельствами они, казалось бы, не властны. Акцент сделаем всё-таки на обороте «казалось бы». «Сегодня мы столкнулись с холодной войной, которую Запад пытается навязать нашей кредитно-денежной системе», — охарактеризовал международную обстановку президент банка ВТБ Андрей КОСТИН. Причём «противник» от нагнетания угроз экономических санкций уже предпринял первые «боевые действия».

Напомним, в конце марта международные платёжные системы Visa и MasterCard блокировали обслуживание по картам нескольких российских банков. На чью голову дамоклов меч опустится в следующий раз, можно только гадать.

Но — и для российского менталитета это ни капельки не странно! — вместо того, чтобы, вжав в плечи головы, ожидать следующего удара, банковское сообщество начало фонтанировать креативом. Так, деятельно возобновилась и, похоже, вышла на финишную прямую к реализации давняя дискуссия о необходимости создания в России национальной платёжной системы, дающей независимость расчётов как минимум внутри страны и с дружественными зарубежными контрагентами.

У этой истории есть лоббистская изнанка. Главным претендентом на роль организатора национальной платёжной системы является Сбербанк со своей уже существующей Универсальной электронной картой (УЭК). Конкурирующим оппонентом идеи выступает ВТБ, призывающий «отказаться от идеи создания какой-либо универсальной карты» (в УЭК «вшиты» функции удостоверения личности, водительских прав, медицинской страховки и т.д. — БДМ) и сосредоточиться на выпуске «минимально простой» карты. Другие банкиры критикуют саму идею создания национальной платёжной системы на базе единственного банка. Выдвигались предложения, чтобы куратором такой системы выступил сам Банк России, который впоследствии продал бы максимально широкому кругу банков-участников небольшие пакеты акций предприятия по символической стоимости.

Дискуссия была весьма оживлённой, но уж больно затянулась. Уже на следующий после съезда АРБ день президент Владимир ПУТИН подписал распоряжение правительству и ЦБ рассмотреть предложение главы Сбербанка Германа ГРЕФА о создании национальной платёжной системы на базе УЭК. Распоряжение должно быть выполнено до 15 апреля.

С весьма радикальным и креативным предложением по поводу того, как нейтрализовать зависимость российской финансовой системы от перепадов настроения западных партнёров, выступил на съезде Андрей КОСТИН. «В последние годы мы привыкли, что в нашей работе присутствуют лишь коммерческие риски, развивали и совершенствовали систему управления именно рисками, а сегодня понятно, что у системы есть и политический риск, и к этому риску система готова мало», — акцентировал он. И предложил переход к расчётам в рублях. Причём не только со странами Евразийского союза, но и с Китаем, и с Западной Европой. В этом предложении есть очевидная логика: «Больше половины нашего экспорта и импорта приходится не на долларовые расчёты, с самими США у нас оборот всего 2%», — пояснил он. Действительно, причём тогда доллар как расчётная валюта? Кроме того, 44% от совокупного экспорта товаров и услуг — это поставки российских сырьевых лидеров: Газпрома, Роснефти и Рособоронэкспорта. И уж их предложения по поводу валюты расчётов западным покупателям трудно будет проигнорировать. Российских экспортёров им придётся услышать.

Идея представляется и простой, и действенной. Понятно, что валюту расчёта между партнёрами по внешнеэкономической деятельности определяет отнюдь не банк, который лишь совершает заявленную операцию. Здесь речь о политической воле основного владельца компаний-экспортёров — государства. Грех не воспользоваться возможностью показать геополитические зубы. Но не рядовым и даже не нерядовым банкирам это решать.

Президент ВТБ выступил также за более оптимальное использование средств Фонда национального благосостояния. Андрей КОСТИН предложил «перевести (ФНБ. — БДМ) на кредитование инвестиционных задач». Логика тоже на поверхности: будущим поколениям разумнее оставить не мешок с деньгами, а работающую экономику. Идея более чем революционная, но ощущается перспективной.

Один из экономистов недавно пошутил: чтобы «взбодрить» Россию, против неё просто необходимо ввести экономические санкции. Мол, в силу пресловутой специфики национального характера мы концентрируемся, мобилизуемся и начинаем фонтанировать небанальными идеями, только когда гром грянет. В этой шутке есть доля шутки, если судить по объёму креатива, прозвучавшего на съезде АРБ. Реализация идей — исключительно в компетенции политической воли.

Марина ТАЛЬСКАЯ

Фото Альберта ТАХАВИЕВА, Bankir.Ru