Выстраданный статус A− A= A+

Александр МУРЫЧЕВ

первый исполнительный вице-президент РСПП,

председатель Совета Ассоциации региональных банков России

В новый год банковская система вошла с очень серьёзными внутренними перекосами. Вынужденная ставка ЦБ в 17% фактически приостанавливает кредитование реального сектора — банки попросту не станут выдавать кредиты, условия которых подавляющее большинство заёмщиков по определению не смогут исполнить. Ещё более запутанная ситуация разворачивается на депозитном рынке: в последние дни декабря возникли ставки по вкладам в 20% и даже 25% годовых. Реакция вкладчиков очевидна, и я искренне надеюсь, что уже в первые рабочие дни нового года будут найдены решения, способные остановить панику на депозитном рынке и не допустить полной разбалансировки банковской системы.

Однако следующий пласт проблем быстро решить вряд ли удастся. Связаны они прежде всего с необходимостью докапитализации — большинство банков столкнулись с нею ещё до кризиса. Не менее актуальна и обострившаяся нехватка ликвидности. Решения в принципе имеются: триллион рублей выделен государством на докапитализацию банковской системы, а что касается ликвидности, то ещё свеж в памяти опыт 2008–2009 годов, когда с аналогичной задачей удалось успешно справиться. Правда, из выделенных тогда триллионов рублей до экономики дошла лишь небольшая часть, в основном деньги оказались на валютном рынке, как, кстати, и в недавнем декабре. Но это не осталось незамеченным, и теперь, полагаю, регулятор потребует сразу же зачислять государственные средства на спецсчета и будет тщательно контролировать их целевое использование. Да и Счётная палата РФ, насколько мне известно, готова подключиться к этой работе.

Гораздо сложнее обстоит дело с доступом к выделяемым деньгам. Как только возникла цифра в триллион рублей, так сразу же была озвучена и точка отсечения — капитал банка-претендента должен превышать 25 миллиардов рублей. Иными словами, речь идёт о двух–трёх десятках крупных банков, а вовсе не о банковской системе. Я надеюсь, что список претендентов удастся всё же расширить, но вряд ли он выйдет за границы первой сотни. А значит, подавляющее большинство останется без поддержки. Между тем мы проходим уже не первый кризис и хорошо знаем, что остановка региональных банков может привести к коллапсу экономики, а это уже — сотни тысяч предприятий и миллионы их работников. Бизнес-сообщество в лице РСПП подготовило комплекс мер, направленных на поддержку как банковской системы, так и экономики в целом, оказавшихся в условиях кризиса.

При этом я обращаю особое внимание ЦБ на то, что необходимо развернуться лицом к малым и средним банкам. Кризис уже не в первый раз обостряет вопрос: какие банки стране нужны? Ответ на него прост и понятен каждому: на рынке должны быть те, кто успешно ведёт свой бизнес и соответствует требованиям закона и регулятора. Я бы к этому добавил ещё два принципиально важных и обязательных для банковского бизнеса направления: кредитование реального сектора экономики и полноценное обслуживание физических лиц. Разумеется, современная банковская палитра намного шире, но остальные инструменты, что называется, — по желанию.

И если мы с этих позиций рассмотрим малые и средние банки, то без труда убедимся: это эффективно действующий и, пожалуй, наименее рискованный сегмент банковской системы. В отличие от крупных банков, у них нет проблем с погашением внешних заимствований. Несложные балансы позволяют им успешно переходить на международную систему финансовой отчётности. По той же причине они прозрачны и понятны надзору. Наконец, это единственная в стране категория финансовых посредников, которые целенаправленно и профессионально кредитуют малый бизнес.

Я знаю, что некоторые крупные банки также рассматривают малый бизнес в качестве своих потенциальных клиентов и предлагают специальные инструменты для таких заёмщиков. Это замечательно, и какая-то часть предприятий непременно ими воспользуется. Но не стоит впадать в иллюзии: крупный банк может предложить только стандартные инструменты, а кредит у них рискнёт взять только уже вставший на ноги предприниматель, отстроивший свои финансовые потоки. А вот помочь ему подняться с нуля — способен только малый банк, который вдобавок к своим деньгам ещё и научит, как грамотно выстраивать бизнес.

Это важнейшая социально-экономическая задача, которую без всяких громких слов изо дня в день решают наши малые и средние банки. Неслучайно именно на их основе выстроилась единственная в стране эффективно работающая вертикаль реальной помощи малому бизнесу. Я имею в виду МСП Банк, который через свою корреспондентскую сеть региональных банков доводит до малых предприятий вполне уже ощутимые средства. Но их всё равно катастрофически не хватает. А в результате наш малый бизнес никак не может преодолеть планку в 20% ВВП, хотя по всем меркам современной экономики его вклад обязан превышать 50%.

Это обстоятельство приобретает особое звучание в сегодняшнем контексте. Для страны сейчас принципиально важно в кратчайшие сроки ликвидировать зависимость нашей экономики от внешних угроз. Ключевое требование здесь — время. Дать первые результаты уже к концу года способен только малый бизнес. Если, конечно, удастся в ближайшие месяцы довести до него деньги.

Вот почему я считаю, что нынешний кризис должен стать переломным в отношении к малым и средним банкам. Пора, наконец, признать реальностью выстраданный ими социально-экономический статус — финансовых посредников, способствующих становлению и развитию малого бизнеса в стране. Эта важнейшая для страны задача требует соответствующего отношения и, разумеется, поддержки. Необходимые первоочередные меры уже названы — докапитализация банковской системы и решение проблем с ликвидностью. Так что придумывать ничего не нужно. Разве что неплохо бы добавить временное эмбарго на внедрение Базеля III, которое усложняет и без того нелёгкую ситуацию. Но вообще, всего-то и требуется — обеспечить доступ к источникам для всех нормально работающих банков. Впервые, кстати, за всю историю современной банковской системы страны.

Понимаю, что противники первым делом станут говорить о рисках. Скорее всего, полностью их избежать не удастся. Но по сравнению с уже озвученным триллионом денег потребуется на порядок меньше. А во-вторых, всё тот же недавний опыт 2008–2009 годов свидетельствует: ущерб, нанесённый одним только Межпромбанком, с лихвой перекрывает все возможные и даже невозможные в данном случае риски.