Андрей Кашеваров: «С Центральным Банком у нас разногласий вообще нет» A− A= A+

По словам заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы России Андрея Кашеварова, в прошлом году уменьшилось количество нарушений в рекламе финансовых услуг. Но они по-прежнему остаются самыми многочисленными среди всех фиксируемых нарушений в рекламе отдельных видов товаров.

– Андрей Борисович, каковы итоги прошлого года по количеству выявленных нарушений законодательства о рекламе, в том числе в сфере рекламы финансовых услуг?

– 2018 год оказался удачнее 2017-го. В 2017 году антимонопольные органы возбудили 4613 дел по фактам нарушений законодательства о рекламе, в 2018 – 3970 дел. Я бы оценивал успехи в регулировании не по росту количества дел, а по их сокращению. Если рынок перестаёт совершать нарушения, значит, усилия регулятора находят понимание.

В прошлом году снизилась доля нарушений в рекламе финансовых услуг – она составила 12,75% от всех выявленных нарушений. При этом они по-прежнему являются самыми многочисленными среди всех фиксируемых нарушений ограничений, установленных для рекламы отдельных видов товаров.

– Какие кейсы вы можете отметить как наиболее значимые и почему?

– Наибольшее количество нарушений в рекламе банковских продуктов нами выявляется в связи с наличием мелкого шрифта, которым прописываются все существенные условия предоставления услуги. То, что написано мелким шрифтом и не читается, приравнивается к полному отсутствию того, что написано.

Так, ФАС России рассматривала наружную рекламу кредита КБ «Локо-Банк» АО, в которой крупным шрифтом сообщалось «КРЕДИТ до 5 000 000 руб. 10, 4 % ЛОВИТЕ ЛИМОНЫ ЛокоБанк».

При этом в правой нижней части рекламного плаката расположена сноска, на которой мелким шрифтом указаны иные условия, влияющие на стоимость кредита и возможность его получения. Форма и условия размещения текста сноски не позволяют потребителям воспринять данный текст, в отличие от информации о процентной ставки по кредиту, которая приводится крупным шрифтом. То обстоятельство, что нормами Федерального закона «О рекламе» не установлен размер шрифта, которым должна быть приведена обязательная в силу закона информация, не означает, что размер шрифта может быть любым, поскольку, как следует из положений статьи 5 Федерального закона «О рекламе», реклама должна быть добросовестной и достоверной и не вводить в заблуждение потребителей. С учётом изложенного, ФАС России признала рекламу ненадлежащей и выдала АО «Локо-Банк» предписание о прекращении нарушения закона «О рекламе».

Если говорить о недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг, то есть два существенных явления. Первое – когда микрофинансовая организация мимикрирует под коммерческие банки. Мы это пресекаем. И второе – когда в кризисные годы банки заявляют процентные ставки и условия по вкладам, которые потом не могут обслуживать в течение заявленного периода. Здесь мы также реагируем на изменение условий вклада в одностороннем порядке (ухудшение условий). Практика наработана, мы выдаём предписания о выплате недостающих средств вкладчикам банков, и банки выполняют эти предписания. В этой части суды нас поддерживают. Мы не проиграли ещё ни одного суда по таким кейсам. Более того, формируя прецедент по многочисленным заявлениям при рассмотрении в рамках одного дела, вкладчики, основываясь на том решении, которое было нами принято, предъявляют требования в банк, и банк их удовлетворяет.

Можно привести в пример признание в 2016 году Арбитражным судом г. Москвы правомерными решения и предписания ФАС России по делу о нарушении антимонопольного законодательства в отношении «Тинькофф Банк», которое снизило размер процентов, начисляемых на внесённые во вклады дополнительные денежные средства, и, тем самым, как было установлено, нарушило антимонопольное законодательство. Тогда во исполнение предписания АО «Тинькофф Банк» отменил своё решение о снижении размера процентов, начисляемых на суммы дополнительных денежных средств по уже заключённым договорам вкладов, и выплатило более 9,6 тыс. вкладчиков более 156 млн руб. недоначисленных процентов по вкладам.

В качестве примера предупреждения недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг последних лет можно также отметить поведение ООО УК «Альфа-Капитал», распространявшей в 2017 году сведения о проблемах ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «БИНБАНК», ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», ПАО «Промсвязьбанк». В том же году ООО УК «Альфа-Капитал» было выдано соответствующее предупреждение, в связи с исполнением которого в полном объеме дело о нарушении антимонопольного законодательства не возбуждалось.

– В августе 2018 года Правительство Российской Федерации утвердило План мероприятий (Дорожную карту) по развитию конкуренции в отраслях экономики РФ и переходу отдельных сфер естественных монополий в состояние конкурентного рынка на 2018-2020 гг. План содержит 207 мероприятий по развитию конкуренции в 17 отраслях экономики – из них 28 мероприятий на рынке финансовых услуг. Одно из ключевых направлений – исключение обстоятельств, усиливающих рыночную власть доминирующих игроков. Что понимается под этими обстоятельствами, и каких игроков финансового рынка вы можете назвать доминирующими?

– Есть два важных аспекта, связанных с Дорожной картой, которые выделяются достаточно рельефно. Первый аспект – это всё, что связано с ограничением доступа граждан к финансовым услугам. Через упрощение доступа производится, по сути, повышение финансовой грамотности и постановка во главу угла права выбора за гражданином кредитной организации, а не наоборот, когда кто-то за гражданина это делает по каким-то основаниям. Либо же исправление сложившейся на рынке практики, когда такое право у гражданина есть в соответствии с законом, но это право попирается в связи с изданием тех или иных нормативных документов органами исполнительной власти, бюджетными либо внебюджетными фондами.

У нас есть ряд документов, подготовленных совместно с Банком России, касательно политики и предложения депозитных продуктов банками, продуктов пенсионного обслуживания. Когда у гражданина в соответствии с законом есть право выбора, куда перечислять пенсию, тем не менее он может это сделать только в те банки, с которыми пенсионный фонд заключил соглашение. Здесь есть нестыковка, которую предлагается определённым образом устранить.

– Дорожная карта на 2018-2020 гг. содержит принцип полного исключения применения критериев размера финансовых организаций и нахождения под контролем государства, необходимый для исключения дискриминации и барьеров для деятельности финансовых организаций. Каким образом планируется проводить реализацию этого принципа? Какие органы власти и секторы финансового рынка будут участвовать в этой работе?

– Дорожной картой предусмотрен ряд мероприятий по исключению различных необоснованных требований к финансовым организациям, в частности, к кредитным, микрофинансовым и лизинговым организациям.

В части пересмотра требований к кредитным организациям во исполнение пункта 1 раздела XIV «Финансовые рынки» Дорожной картой Минфином России в соисполнении с ФАС России и другими заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и при участии Банка России подготовлен доклад по вопросу создания конкурентных условий допуска кредитных организаций к привлечению денежных средств на банковские депозиты (счета) и другие инструменты денежного рынка, порядка размещения таких денежных средств на банковских депозитах и других инструментах денежного рынка; допуска кредитных организаций к выдаче банковских гарантий для обеспечения исполнения обязательств третьих лиц, а также предоставления кредиторам субсидий из федерального бюджета при предоставлении льготного финансирования.

В рамках реализации этого пункта мы выработали позицию о недопустимости использования требований к размеру собственных средств и (или) наличию государственного участия в уставном капитале кредитных организаций при осуществлении их отбора для оказания отдельных видов банковских услуг и участия в различных программах льготного финансирования. По нашему мнению, единственным объективным критерием при отборе кредитных организаций для оказания отдельных видов банковских услуг может являться кредитный рейтинг одного из российских кредитных рейтинговых агентств, а при отборе кредитных организаций для участия в различных программах льготного финансирования – в целом не должно предъявляться каких-либо требований.

По итогам рассмотрения Правительством Российской Федерации этого доклада будет приниматься решение о реализации мероприятий, предусмотренных пунктами 2-4 раздела XIV «Финансовые рынки» Дорожной карты, которые, в свою очередь, предполагают внесение конкретных изменений в федеральные законы, а также акты Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти.

Если говорить о микрофинансовых и лизинговых организациях, то завышенные требования к ним, как правило, предъявляются при доступе к различным программам льготного финансирования.

Исходя из действующих в настоящее время норм, субъект Российской Федерации может получить денежные средства из федерального бюджета в случае создания в качестве учредителя на своей территории МФО, в связи с чем круг МФО, которые за счет государственной компенсации могут предоставлять займы субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) на льготных условиях, значительно ограничен.

Такое ограничение приводит не только к искусственному перераспределению спроса на рынке, но и к сокращению возможности получения для субъектов МСП заемных средств по льготной ставке.

На рынке лизинговых услуг сложилась ситуация, при которой получение субсидий компаниями, представляющими скидки при уплате авансового платежа по отдельным видам договоров лизинга, возможно только для компаний, которые в определенный период времени заключили установленное количество договоров лизинга соответствующего вида либо имели большой размер уставного капитала.

В отношении некоторых видов договоров лизинга такие условия уже исключены, в том числе при активном участии ФАС России. Вместе с тем, ряд действующих редакций постановлений Правительства РФ до сих пор содержат указанные условия.

Так, например, в отношении договоров лизинга колесных транспортных средств (ППРФ от 08.05.2015 № 451) предоставление таких субсидий возможно при заключении лизинговой компанией за предыдущий год не менее 100 договоров лизинга, либо наличии уставного капитала в размере 500 млн. рублей. Проект постановления Правительства РФ, исключающий такие требования в настоящее время подготовлен, но до сих пор еще не принят.

В отношении лизинга строительно-дорожной и коммунальной техники (ППРФ от 03.05.2017 № 518) пороговые значения несколько ниже – 10 договоров либо 50 млн. рублей собственных средств для лизинговой компанией.

Тем не менее, поскольку эти абсолютные показатели не характеризуют услуги лизинговых компаний, результативность их деятельности и компетенции, а также не отражают текущее экономическое состояние этих компаний. Предъявление таких требований приводит к искусственному перераспределению спроса в пользу более крупных компаний, и, следовательно, к ограничению конкуренции на рынке оказания данных услуг.

В связи с этим Дорожная карта предусматривает исключение подобных требований из соответствующих нормативных правовых актов.

– В апреле прошлого года была создана Рабочая группа по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, в состав которой вошли представители ФАС России, Минфина России, Минэкономразвития России, Банка России, и представители профильных Комитетов Совета Федерации и Государственной Думы, к работе подгрупп привлечены эксперты финансового рынка. Каких результатов спустя год достигла совместная деятельность данной группы? Какие задачи должны быть решены представителями рабочей группы в 2019 году?

– Скажем так, каких-то разногласий в рамках обсуждения мы не видим. Есть отдельная позиция Минфина по ряду вопросов. Но по большему количеству обсуждаемых вопросов мы достигаем консенсуса. С Центральным Банком у нас разногласий вообще нет.

Практически все мероприятия раздела XIV «Финансовые рынки» Дорожной карты прорабатываются на заседаниях Рабочей группы по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, а также ее подгрупп. При этом большая часть этих мероприятий должны и будут реализованы в 2019 году.

Если говорить о результатах совместной деятельности, то в 2018 году в целях реализации раздела XIV «Финансовые рынки» Дорожной карты при непосредственном участии Рабочей группы подготовлены и внесены в Правительство Российской Федерации, в том числе доклады по вопросам:

– создания конкурентных условий допуска кредитных организаций к оказанию различных видов банковских услуг и участию программах льготного финансирования;

– создания равных условий осуществления переводов с банковских счетов физических лиц на счета третьих лиц, открытые как в одной, так и в различных кредитных организациях;

– исключения возможности создания препятствий гражданам при выборе кредитной организации для открытия банковского счета для перечисления на него пенсий и иных видов выплат.

В ближайшее время при участии Рабочей группы и ее подгрупп планируется реализация мероприятий Дорожной карты, срок реализации которых – II квартал 2019 года.

Кроме того, во исполнение поручения первого заместителя Председателя Правительства Российской Федерации – Министра финансов Российской Федерации А.Г. Силуанова в настоящее время проводится работа по разработке проекта федерального закона, предусматривающего приведение размера комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитными организациями по межрегиональным переводам, к уровню комиссионного вознаграждения по внутрирегиональным переводам между банковскими счетами физических лиц, открытых в одной кредитной организации, по сопоставимым категориям.

– Планируете ли Вы расширять взаимодействие с саморегулируемыми организациями профессиональных объединений (далее – СРО) не только по вопросам соблюдения законодательства о рекламе, но и с целью приведения в соответствие с требованиями законодательства об антимонопольном регулировании отраслевых стандартов деятельности, написание которых отнесено к компетенции СРО?

– В рамках Рабочей группы и её подгрупп (куда как раз и входят представители профобъединений) мы формулируем некую позицию и затем выносим её на Экспертный совет. По итогам обсуждения на Экспертном совете мы иногда корректируем свою позицию. Но, как правило, на этом этапе у нас уже есть достаточно проработанное решение. Хотя в некоторых случаях на нём бывает и некий мозговой штурм. Как это было, например, по вопросу об оказании финансовых услуг в стенах госорганов. Условно говоря, у нас в здании стоит банкомат одного банка. Это хорошо или плохо? Нам – хорошо. Другим банкам, может быть, плохо. Если мы лишимся этой услуги, нам придётся где-нибудь поблизости, тратя на это дополнительное время, искать банкомат.

– Это к вопросу о доступности финансовых услуг…

– Совершенно верно. Даже при развитии интернета остаётся потребность в общении либо с девайсами (банкоматами), либо с работниками офисов финансовых организаций. Надо понимать, что человек может более подробно рассказать о продукте, нежели стандартный заготовленный ответ.

– Принимает ли участие Управление контроля финансовых рынков ФАС России в мероприятиях, посвященных повышению финансовой грамотности потребителей финансовых услуг (совместно с Банком России и поднадзорными ему организациями)? Будет ли способствовать, по мнению ФАС России, повышение финансовой грамотности потребителей финансовых услуг развитию конкурентной среды на финансовом рынке России?

– Как таковое участие в проектах финансовой грамотности мы принимаем через адвокатирование конкуренции. В Правительстве за этот блок ответствен Минфин, и ЦБ как мегарегулятор, безусловно, априори. Поэтому в тех мероприятиях, к участию в которых нас приглашают, мы участвуем. Собственных программ по ликвидации финансовой безграмотности у нас нет.

– Какие проекты общественно-значимых нормативно-правовых актов, ФАС России планирует к разработке в 2019 году в сфере контроля рекламы на финансовом рынке, в частности с целью развития антимонопольного регулирования?

– У нас все усилия сейчас связаны с реализацией Дорожной карты. Разделом XIV «Финансовые рынки», в частности, предусмотрено установление запрета на использование в рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности информации о наличии прямого или косвенного государственного участия в уставном капитале финансовой организации. Проект федерального закона появится во втором полугодии 2019 года, ответственным исполнителем является ФАС России. До подготовки соответствующего законопроекта было издано совместное письмо с Центробанком, указывающее на отсутствие необходимости упоминать в любых информационных материалах тот факт, что финансовая организация имеет госучастие. Мы предупредили, что такая информация будет расцениваться как недобросовестная конкуренция.

Целесообразность установления подобных запретов обусловлена тем, что указание на наличие государственного участия в уставном капитале финансовой организации может создавать у потребителя ложное впечатление об исключительной надёжности этих организаций.

Ряд пунктов Дорожной карты предполагает подготовку докладов в Правительство. После представления этих докладов и одобрения тех или иных пунктов мы начнём разработку нормативных правовых актов. 

Публикация подготовлена на основе беседы главного редактора журнала «Юрист спешит на помощь» Евгения Машарова с Андреем Кашеваровым.