«Мы продаем время» A− A= A+

В моменты кризисов или «мертвого штиля» субъекты экономики (и банки — не исключение) обычно обращают претензии к «верхам»: обеспечьте то, дайте это. В основном — денег. Но, оказывается, и в «скудные» времена можно развиваться, причем успешно, без посторонней помощи — разрабатывать и внедрять новые продукты, осваивать перспективные территории.

Банк «Югра» тому подтверждение. О его «фишках» и стратегических планах рассказывает председатель правления Юрий ГУСЕВ.

БДМ: Юрий Павлович, в периоды спада экономики многие предприятия и банки поворачивают головы в сторону власти — просят поддержки, ресурсов. Чем, по-вашему, сейчас могут помочь банковской системе государство и регулятор?

Задача регулятора как проводника финансовой политики государства — выстроить банковскую систему так, чтобы она могла оперативно реагировать на изменения ситуации. И наша банковская система отстроена лучше, чем многие другие российские системы — финансовые и нефинансовые. Россия стала членом ВТО, следовательно, наша банковская система становится полноправным игроком на мировом финансовом рынке, для чего необходимо соблюдение определенных норм и правил. С 1 января 2014 года вступают в силу нормы Базеля III, который, собственно, и приводит банковские стандарты России в рамки требований Международного финансового клуба. Полагаю, эти изменения, с одной стороны, приведут к более четкому структурированию отношений между регулятором и банками, с другой — станут прозрачными направления движения капитала, что является ключевым вопросом в борьбе как с терроризмом, так и с нелегальным бизнесом. В связи с этим основная роль государства, по моему мнению, состоит просто в предоставлении возможностей нормально работать. Ничего особенного от государства не требуется.

БДМ: А «длинные» и дешевые деньги?

Деньги — это инструмент, с помощью которого решаются вопросы экономики. Но если экономика не способна сейчас принять эти деньги, то какими бы они ни были, «длинными» или «короткими», их качество совершенно не имеет значения, если нет спроса. И Центробанк в лице нового руководства очень точно отметил, что монетарная политика не в состоянии решить вопросы экономики. Сначала нужно построить бизнес-процессы, которым были бы нужны деньги, и тогда уже формировать условия выдачи этих денег. Тогда мы можем понять, «длинные» ли это деньги нужны или «короткие», дорогие или дешевые.

Банки — это рыночные институты. Они сами могут находить деньги и предлагать эти деньги, обеспечивать тот уровень финансирования, который необходим бизнесу.

БДМ: Но сейчас экономика стагнирует, и, как уверяют ваши коллеги, банковской системе не на чем зарабатывать. Как банкам пережить этот период? Гоняться за «физиками»? Пить чай и ждать, пока экономика очнется?

Банковская система работает на той площадке, которая сейчас сформирована. Существуют и работают отрасли, которые приносят определенный доход. Розница как работала, так и работает. Есть бизнес-процессы, которые и сейчас живут. К сожалению, норма прибыли снижается, но не каждый же день зарабатывать по 200%.

Что мне кажется сейчас важным в развитии банковской системы — это технологии. Мы в этом плане отстаем от, условно, «запада». Те технологии, которые там апробированы и работают, здесь еще не внедрены. Там уже давно никто не приходит в офис, чтобы открыть депозит, многие вопросы решаются дистанционно, существуют более мощные системы анализа предприятий. Наверное, направление должно быть в сторону развития технологий — и банковских и околобанковских. Структуры, которые смотрят в завтрашний день, должны просчитывать и послезавтра. Иначе можно оказаться за гранью эффективности. И основное направление, которое наш банк планирует развивать, — это технологии.

БДМ: Вы отметили, что «розница как работала, так и работает». Но у многих ваших коллег и у регулятора все же есть ощущение, что темпы ее развития замедлятся. А ведь именно она «вывозила» банковскую систему в предыдущие годы.

Темпы развития розницы однозначно снизятся. Там очевидно повысились риски, но с этим все банки борются по-своему, а регулятор — за счет определенных нормативов. Но и ЦБ, и сами банки понимают, что необходимо снижать риски за счет удешевления ресурсов. Давать дешевые ресурсы тем внятным клиентам, которые имеют высокую вероятность возврата этих денег.

БДМ: И которых, внятных физлиц, почти не осталось...

Я бы так не сказал. Те доходы, которые можно увидеть, достаточно стабильны, и на них можно ориентироваться. Спад в рознице произойдет за счет бездумного кредитования.

Мы для себя сейчас рассматриваем приоритеты по рознице, запускаем программу. «На улицу» выходить не будем. В основном будем работать с теми сегментами, которые для нас понятны. Речь идет о кредитовании сотрудников предприятий, на которых у нас запущены «зарплатные проекты». Это будет кредитование по более низким ставкам. И мы прекрасно будем понимать перспективы возвратности.

И поскольку наш банк имеет хорошую региональную базу — у нас филиалы от Красноярска до Санкт-Петербурга — мы это преимущество будем использовать. Предприятия на местах более прозрачны для нас, и мы будем продолжать наращивать потребительское кредитование именно по этому направлению.

БДМ: При всей перспективности потенциал ваших «знакомых» предприятий все же конечен. Не планируете и дальше развивать региональную сеть?

Банк разработал стратегию развития на три года. Она обеспечила нам очень динамичное развитие в последний год: валюта баланса, прибыль выросли не просто на проценты или в разы, а кратно. 20 августа Центральный банк РФ зарегистрировал отчет об итогах дополнительного выпуска акций банка на сумму 6 миллиардов рублей. Собственные средства достигли отметки почти в 10 миллиардов рублей. По этому году мы уже сейчас перевыполняем план по ряду задач. Наша стратегия предусматривает как экстенсивное развитие по регионам, так и интенсивное.

Что касается экстенсивного. У нас на этот год запланировано открытие 50 новых точек. Только по Москве за последние полгода было открыто шесть точек — это полноценно работающие отделения. Сейчас на выходе ряд подразделений в регионах. Территориально мы расширяем сеть в местах своего присутствия, где нам понятна клиентура. То есть сначала мы зарабатываем «стратегическую» клиентуру, а потом «наращиваем» под нее точки, чтобы приблизить свои продукты. И получаем таким образом возможность зарабатывать и на «физиках», и на обслуживании текущих задач предприятий. И все это происходит достаточно быстро.

БДМ: А интенсивная часть стратегии? Это какие-то эксклюзивные продукты? «Фишки»?

Мы провели ребрендинг, по нашему мнению, эффективно. И наша рекламная политика теперь носит не имиджевый характер, а имеет содержательную направленность, доносит информацию о продуктах. Люди сразу понимают, зачем они приходят в банк.

Те задачи, которые мы ставили перед подразделениями, отвечающими за продуктовую линейку, успешно выполняются, и эта успешность вполне ощутима.

Во-первых, у нас есть достаточно широкая линейка вкладов, которая отвечает всем интересам: от пенсионеров до прогрессивной молодежи. Например, наши молодые вкладчики имеют возможность использовать начисленные проценты на текущие платежи — для оплаты мобильных и т.д.

Во-вторых, у нас очень широкая активная линейка. На сегодняшний момент мы закрываем абсолютно все задачи, которые перед нами ставят клиенты. Это и обычное кредитование, и гарантии, и документарные операции, и финансирование под контракты — одна из наших «фишек», кстати. Много продуктов прорабатываем в «клубном» формате, то есть готовим для клиентов сделку как финансовые консультанты. Тоже немаловажно. Именно для этого мы и расширяем территориальное присутствие: когда мы приближены к клиенту, мы можем оказывать ему такие VIP-услуги. Мы с клиентом подробно разбираем, чего он хочет от сделки, «прорисовываем» эту сделку и согласовываем продукт, который на 100% его удовлетворяет.

БДМ: Но такие продукты, наверное, нельзя тиражировать?

Почему? Это базовые, стандартные продукты, которые можно подстраивать под конкретную сделку. Вообще стандартных продуктов у банка всего два: купить и продать деньги. Но продавать деньги можно по-разному. Иногда для этого даже деньги не нужны. Иногда достаточно тех корреспондентских отношений и договоров, что есть у банка, чтобы обеспечить сделку. Такие договоры позволяют нам не затрачивать большие деньги и, соответственно, не перекладывать бремя цены на клиента. Затраты снижаются, эффективность повышается.

Если говорить о наших «фишках» — это как раз тендерное кредитование и гарантии по тендеру. Не скажу, что это наш эксклюзивный продукт, но наше преимущество в том, что мы научились работать с ним очень быстро. Понимая своего клиента, мы продаем фактически даже не деньги, а время.

И перспективу мы видим в том, чтобы этот качественный продукт максимально тиражировать. Именно для этого и расширяем региональное присутствие, несем продукты территориям. И таким образом выполняем социально-экономическую задачу, поставленную президентом, — поддерживаем бизнес на местах.

БДМ: По поводу работы на местах. Насколько широко вы делегируете полномочия своим точкам? Какова роль московского центра?

Способ распределения полномочий — тоже наша «фишка». Мы ужесточаем лимитирование для наших отделений, но делегируем им право проработать решение, которое в центре просто согласовываем. Право финансирования не передаем по одной простой причине: есть четкое понимание, что единый банк должен работать как единый механизм, в нем должен быть только один центр принятия решений, этакий штаб. Ведь кредитный комитет принимает не только конкретное решение по выдаче денег предприятию А, он еще принимает решение по рискам, взвешивает ценовую политику. Если, например, деньги дороже в городе Н, почему не переложить туда портфель и больше зарабатывать, если есть такая возможность?

Но полномочия по отработке всего материала и по окончательной «защите проекта» переданы территориям. Мы понимаем, что, например, никто лучше тюменских специалистов не знает, как и почем строить в Тюмени дома: они знают местную специфику, ее подводные камни, в прямом и переносном смысле. Люди на местах гораздо лучше и быстрее принимают решение. Только надо дать им такую возможность.

http://www.jugra.ru/msk/

Беседовала

Марина ТАЛЬСКАЯ