За инновации — двойную плату? A− A= A+

Представляем вам нового члена Наблюдательного совета БДМ.

И компания «ФлексСофт», которую возглавляет Аркадий ЛОБАС, и сам он — хорошо известны в банковском и IТ‑сообществе. Поэтому мы уверены,

что его предложение вызовет интерес читателей и внимание тех, к кому оно обращено.

Аркадий ЛОБАС

Генеральный директор ЗАО «ФлексСофт»,

советник президента Ассоциации региональных банков России

Процесс консолидации на российском банковском рынке сегодня вновь активизировался. Доля, контролируемая госбанками и крупными финансово-кредитными организациями, продолжает увеличиваться, и вновь зазвучали голоса о скорой кончине малых и средних банков.

История отечественной банковской системы между тем убедительно свидетельствует, что небольшие и даже малые игроки обладают высокой жизнестойкостью. Без малейшей поддержки извне они вынесли на своих плечах последствия дефолта, стояли у истоков кредитования первой волны импортозамещения, спокойно и, опять-таки, самостоятельно выдержали недавний удар докатившегося до России мирового кризиса. И это — лучшее подтверждение того, что услуги малых и средних банков по-прежнему востребованы, что они обладают устойчивой клиентской базой, а значит, и перспективами дальнейшего развития.

Другое дело, что реализовать эти перспективы непросто. Чтобы успешно конкурировать с крупными кредитными организациями, малые и средние банки должны точно так же постоянно расширять линейки своих услуг, делать их более доступными для клиентов, снижать себестоимость операций, повышать оперативность своей работы. Один из реальных и, полагаю, самый эффективный механизм решения этих задач — использование современных IT-технологий. Однако приобретение «продвинутых» технологий — удовольствие не из дешёвых. И это бы полбеды. На сегодня, согласно требованиям регулятора, вложения в IТ уменьшают расчётную величину капитала банка. Иными словами, если банк приобретает материальные активы, например здание, то его капитал может быть увеличен на сумму покупки, а если речь идёт о лицензии на новый программный продукт, то капитал уменьшается, из него вычитается её стоимость.

Хотел бы особо подчеркнуть, что для крупных игроков это обстоятельство не очень существенно — у них капитал, как правило, намного превышает требуемый уровень. Но у большинства кредитных организаций этот параметр постоянно находится под жёстким контролем со стороны регулятора, а также собственного бизнеса — если он успешно развивается, и активы быстро прирастают. Именно таким банкам в первую очередь требуются инновации. Но на практике это оборачивается для них серьёзнейшей дилеммой: либо обрекать себя на технологический застой, либо решаться на инвестиции в IТ, но платить за это двойную цену: стоимость программного обеспечения и плюс к этому — компенсацию на пополнение капитала.

Ситуация патовая, а в сегодняшних реалиях ещё и нелепая. Особенно если учесть, что для выхода из неё достаточно обратиться к опыту экономически развитых стран, который Банк России широко использует в надзорной практике. Но если мы готовы следовать западным стандартам в вопросах капитализации банков, риск-менеджмента, внутреннего контроля и в других сферах, то почему бы не позаимствовать проверенный временем стандарт, регламентирующий учёт и отражение в капитале банковских инвестиций в IT-инфраструктуру? Такой шаг, на мой взгляд, был бы вполне логичным.

В связи с этим предлагаем: прописать на законодательном уровне, что вложение банка в IT-технологии будет учитываться при расчёте капитала, увеличивая его. Одним из условий при этом должно стать приобретение IT-технологий только у отечественных разработчиков.

Логика такого требования проста: приобретая разработку российской компании, банк не только повышает качество и эффективность собственного бизнеса, но и способствует развитию отечественных компаний, работающих в высокотехнологичном сегменте рынка. Кроме того, такой подход будет препятствовать возможным играм с выводом капитала за рубеж, против чего, собственно, и были направлены заградительные меры регулятора. Что же касается всего механизма стимулирования технологических инноваций, то повторюсь: он не требует изобретения велосипеда. По стандартам международного бухучёта, инвестиции в IТ учитываются в капитале банков. Более того, чем выше уровень приобретённой технологии, тем выше оценивается её стоимость в капитале финансовой организации.

В связи с этим, разумеется, возникает целый ряд процедурных вопросов и прежде всего: как определить уровень и качество продукта? Возможны, очевидно, различные варианты. Один из них — аккредитация компаний, занимающихся разработкой специализированных программных продуктов для финансовой сферы. Таким органом мог бы стать регулятор в лице Центробанка, хотя ему и не совсем свойственны подобные функции. Логичнее, на мой взгляд, поручить такую работу профессиональному объединению, например, банковской ассоциации, которой органично присуща забота как о технологическом развитии банковского сектора, так и о сегменте компаний, обеспечивающих такое развитие.

Момент для введения и отработки такого механизма, на мой взгляд, исключительно благоприятный. Экономика страны сегодня входит в качественно новый этап своего развития, когда задачи сокращения издержек и повышения производительности труда перестают наконец быть просто сотрясением воздуха. Для большинства компаний в различных секторах эти требования становятся условием выживания. И регулирующие органы не могут уже просто наблюдать за происходящими процессами со стороны. Для них это сигнал к смене своего инструментария — переходу от мер, преимущественно запретительных, к мерам стимулирующим.

В контексте затронутой проблемы это означает смену вполне конкретных приоритетов: банки должны бояться не уменьшения своего капитала, а того, что они будут вытеснены с рынка из-за отсутствия у них «продвинутых» технологий, дороговизны продуктов и недостаточной доступности своих услуг. Реальный механизм, обеспечивающий такую смену целей и включённый впоследствии в законодательную базу, может подготовить рабочая группа, созданная в рамках Ассоциации региональных банков «Россия», куда, помимо экспертов ассоциации, войдут специалисты Банка России, представители Российского союза промышленников и предпринимателей, банков и IT‑компаний.