Жизнь под гарантию A− A= A+

Признанными препятствиями к кредитованию малых и средних компаний остаются высокие процентные ставки и нехватка собственных залогов для обеспечения кредитов. О необходимости действия властей в направлении снятия этих барьеров говорилось и говорится и на местных, и на федеральном уровнях.

Согласно аналитическому исследованию RAEX («Эксперт РА»), портфель кредитов МСБ в 2014 году показал отрицательные темпы роста — впервые за девять лет. Эксперты агентства ожидают, что и в нынешнем году объём кредитного портфеля в этом сегменте продолжит снижение — на 10–15%. По разным оценкам, просроченная задолженность МСБ может вырасти до 12% (RAEX («Эксперт РА») и даже до 30% («ОПОРА РОССИИ»).

О том, что происходит сегодня в кредитовании малого и среднего бизнеса и насколько оправданы опасения многих экспертов рынка, мы спросили у Антона КУПРИНОВА — исполнительного директора Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, крупнейшего и наиболее опытного среди региональных гарантийных фондов в России.

 

Условия банковского кредитования для всех категорий заёмщиков стали ухудшаться примерно с осени 2014 года. На финансировании малого и среднего бизнеса это сказалось особенно негативно, поскольку устойчивость малых предприятий сама по себе невелика и высоки риски дефолтов. Банки не только подняли ставки, а также существенно повысили требования к МСБ в части залогов по сравнению с докризисным периодом, но и фактически притормозили выдачу новых кредитов, «чистят ряды» и предпочитают работать с наиболее надёжными старыми клиентами. К сожалению, ухудшилось и финансовое состояние компаний, снизилась платёжная дисциплина.

В сложившейся ситуации мы понимаем, что нужны дополнительные шаги навстречу заёмщикам, чтобы повысить доступность кредитов для предпринимателей и снизить риски их кредитования для банков. В кризис гарантийные фонды должны не «закручивать гайки», а по сути — выполнять амортизирующую роль, смягчать ситуацию на кредитном рынке.

В течение этого года регулятор снижал ставку, что сказалось и на кредитной ставке для конечных заёмщиков. Хочется надеяться, что ситуация в этом отношении всё же улучшится.

 

БДМ: Насколько фонд оказался готов к нынешним событиям? Помог ли опыт прошлых, более спокойных лет?

А принципиально — с 2006 года, когда фонд был запущен, — условия предоставления поручительств не менялись. Другое дело, что мы постепенно наращивали капитал, увеличивая и объёмы выдачи гарантий. Сегодня капитал фонда составляет 8,6 миллиарда рублей. Всего за счёт капитала выдано поручительств на 36 миллиардов, что позволило малому и среднему бизнесу Москвы привлечь финансирование примерно на 80 миллиардов рублей.

 

БДМ: Понятно, что ключевую роль в деятельности фонда играют банки. Просто ли стать вашим партнёром и каковы критерии отбора?

Сегодня фонд работает более чем с полусотней банков, отобранных по конкурсу. Что касается критериев отбора, мы придерживаемся достаточно либеральных требований Министерства экономического развития: капитал банка должен превышать 180 миллионов рублей, и он должен располагать программами, кредитными продуктами и соответствующим опытом работы с заёмщиками именно из сегмента малого и среднего бизнеса.

 

БДМ: А размер банка всё-таки имеет значение? Критерии критериями, но ведь не секрет, что предпочтение обычно отдают крупным банкам, а те, что поменьше, оказываются не у дел.

Нет, никаких препятствий к сотрудничеству мы перед небольшими банками не ставим. Во-первых, потому, что понимаем, как они заинтересованы в активной работе с фондом. А во-вторых, они отлично умеют работать с малым бизнесом, и это надо учитывать. Тем не менее в лидерах у нас, конечно, идут крупные банки, в том числе и с государственным участием: Банк Москвы, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-Банк.

 

БДМ: Давайте вернёмся к сегодняшней ситуации. Какой она видится вам и брезжит ли «свет в конце тоннеля»?

Ситуация непростая, что скрывать. По итогам прошлого и I квартала нынешнего года мы констатируем существенное уменьшение объёмов в сравнении с аналогичными периодами предыдущих лет. В минувшем году фонд выдал поручительства по банковским кредитам и гарантиям на 3,7 миллиарда рублей, под которые предприниматели получили в банках более чем на 8,8 миллиарда кредитов и гарантий. А годом раньше эти показатели были значительно выше: 6,8 миллиарда рублей поручительств и около 15 миллиардов — кредитов и гарантий. Но вот в I квартале этого года субъекты МСП привлекли под поручительства фонда почти 900 миллионов рублей кредитов и гарантий, на 40% больше, чем год назад, хотя и вполовину меньше, нежели в «тучном» 2013-м.

Такие результаты объясняются тем, что, с одной стороны, банки ужесточили требования к заёмщикам, а с другой — сами предприниматели не спешат брать кредиты, опасаясь, что не смогут их обслуживать, всё-таки неопределённость очень велика. Так что кредитование сейчас фактически заморожено, особенно инвестиционное, но предприятия по-прежнему остро нуждаются в кредитах на оборотку.

Кстати, есть изменения в структуре портфеля фонда: если ранее доля поручительств по банковским гарантиям была незначительной (несколько процентов) по сравнению с долей поручительств по кредитам, то в 2015 году они почти сравнялись: 55% — по кредитам и 45% — по банковским гарантиям. Мы прямо связываем это с активизацией участия МСБ в государственном заказе и востребованностью нашего продукта у победителей торгов.

 

БДМ: Это, конечно, даёт надежду, но в целом цифры тревожные. И как быть, чтобы выйти из этой ситуации?

Разумеется, мы понимаем, как важно сохранить кредитование МСБ даже сейчас, когда рынок затормозился. Поэтому мы предложили комплекс мер, которые уже одобрены попечительским советом фонда и запущены несколько недель назад. Перечислю ключевые  направления наших действий: удешевление поручительств, расширение перечня приоритетных направлений поддержки, увеличение размера гарантийного покрытия, упрощение процедуры работы.

Если более конкретно, то, например, цена поручительства снижена с 1,75% годовых до максимально 0,75% годовых, а верхняя граница гарантийного покрытия выросла с 70 до 90 миллиардов рублей. В число приоритетных отраслей, помимо инновации и производства, вошли теперь медицина, образование, социальные услуги, гостиничный бизнес и внутренний туризм. Плюс к тому фонд совместно с банками подготовил особые условия по реструктуризации кредитов для компаний, которые испытывают временные трудности.

Ещё один антикризисный шаг — расширение круга партнёров фонда. Теперь банки могут в течение всего года подавать заявки на вступление в партнёрство. Кроме того, в скором  времени мы запустим партнёрские программы с лизинговыми и микрофинансовыми организациями для выдачи поручительств по договорам лизинга и микрозаймам.

 

БДМ: Хочу уточнить: поручительства предоставляются не бесплатно, как принято думать, когда речь идёт о государственной помощи?

Плата за поручительства — это обычная практика всех подобных фондов. Это и понятно: ведь фонд должен как-то покрывать свои расходы, чтобы быть самоокупаемым. Но, как видите, плата эта невысока, а в кризисную пору мы сознательно пошли на снижение собственной комиссии.

 

БДМ: И ещё одно уточнение — по поводу растущего интереса к вашим продуктам со стороны участников госзаказа…

Да, на этом стоит остановиться подробнее. Ведь на самом деле то, что государство сделало шаг навстречу малому бизнесу, упростив доступ и расширив масштабы участия небольших компаний в госзаказе, можно считать принципиальным изменением. В столь  сложных экономических условиях, как сейчас, государственный заказ призван играть стабилизирующую роль, а в идеале — выступить драйвером роста. Поэтому и фонд для этой категории заёмщиков разработал самые льготные условия.

Речь идёт о помощи компаниям, которые работают по контрактам в рамках 44-го и 223-го федеральных законов. Для таких заёмщиков в фонде действуют самые привлекательные условия: цена поручительства по кредитам и банковским гарантиям не только снижена с 1,75 до 0,75% годовых, но есть возможность оплатить её в рассрочку. Сумма гарантийного покрытия составляет 70% и может достигать 90 миллионов рублей.

Так что вполне закономерно, что наши продукты стали особо востребованными именно среди этой категории заёмщиков. Если доля участников госзаказа в поручительствах в прошлом году была 64%, то за I квартал текущего года она выросла до 87%. Объём же средств, привлечённых малыми компаниями под наши поручительства, за прошлый год превысил 800 миллионов рублей — вдвое больше, чем в 2013-м. И, уверен, это не предел роста — наверняка более льготные и комфортные для бизнеса условия привлекут к этому инструменту новых заёмщиков

 

БДМ: Но вы ведь, скорее всего, даёте поручительство не каждому, кто к вам обращается? Кому-то отказываете?

Чтобы получить поручительство фонда, надо соответствовать нескольким очень простым требованиям: предприятие должно быть зарегистрировано в Москве и работать не менее полугода, иметь годовую выручку до миллиарда рублей и до ста работников. Важно, что заёмщик должен предоставить банку собственное залоговое обеспечение в объёме не менее 30%, не иметь неуплаченных налогов и не работать с подакцизными товарами.

А отказы у нас, конечно, случаются, хотя и не часто. Однако в оценке заёмщика мы чаще полагаемся на наших партнёров. Тем не менее в дополнение к формальным требованиям порой проводим и собственную кредитную экспертизу, проверяем сведения о связанных компаниях и т.д.

 

БДМ: Но как бы ни проверяли компанию, а гарантировать, что она не объявит дефолт, невозможно. Особенно в такое время, как сейчас, — слишком много негативных факторов сливаются… И что тогда?

Действительно, дефолт — явление не уникальное. В нашей практике они коррелируют с периодом, на который пришлось заключение договора: бывают периоды, когда платить приходится чаще. Например, в 2014 году фонд выдал 750 поручительств, а выплаты произвёл по 100 поручительствам на общую сумму 550 миллионов рублей, но договоры по ним были заключены в предыдущие годы. В 2013 году мы заплатили банкам 700 миллионов. Конечно, цифры серьёзные. Но надо понимать, что изначально мы имеем дело с заёмщиками самой высокой категории риска.  

В случае дефолта банк присылает обоснованный расчёт и предоставляет фонду доказательства того, что все необходимые действия по взысканию предприняты. Таким образом, банк обращается за гарантийными выплатами в фонд лишь тогда, когда исчерпаны все другие возможности. Фонд всегда выполняет свои обязательства перед банками — иначе гарантийный механизм просто перестанет работать.