Банк «Воздушный» A− A= A+

О финансовой грамотности на личном опыте.

Я много лет пишу про финансовую грамотность и даже, время от времени, плохо справляюсь с искушением блеснуть своими знаниями, сделать «умное лицо», чтобы произвести нужное впечатление. Но чаще, конечно же, мои познания в финансах, всё-таки, оказываются полезными друзьям и родным. А мне? К счастью, в 19-ти случаях из 20-ти моя грамотность спасает и меня. Но, как видно из приведенной статистики, не всегда. Когда мы находимся в состоянии стресса и когда у нас финансовые проблемы, подсознание оказывает нам медвежью услугу – выхватывает из информационного потока только те факты и доказательства, которые мы хотим услышать. И этим активно пользуются те, кто хочет поиметь с нас свою копеечку. А то и поболе.

Помнится, как к концу тучных нулевых впервые заговорили о проблеме мелких шрифтов в банковских договорах, хитрых сносках и прочих фокусах. Многие банки тогда сделали «честность» ключевым конкурентным преимуществом и многого добились. Для остальных в 2014 году был принят закон «О потребительском кредите (займе)», который обязал кредиторов указывать в документах полную стоимость продукта, причём в правом верхнем углу – на видном месте. Банкиров обязали раскрывать всю существенную информацию на сайте и в офисах. Честность и прозрачность стали, таким образом, обязательными по умолчанию, а не только потому, что это по правилам хорошего тона. Но кто бы мог предположить, что спустя 10 лет банки будут вводить в заблуждение своих клиентов, соблюдая формально все требования закона и регулятора? Как? Очень изобретательно.

В мае банк «Восточный» оформил мне кредитную карту с лимитом в 70 тысяч рублей. Прежде, чем поехать в офис, мне её удачно «продали» по телефону, пообещав низкую ставку - если не изменяет память, что-то около 12%. 12% - намного ниже того процента, который берёт с меня мой банк, и я рассчитывал, хотя бы частично, перекрыть один дорогой кредит другим, подешевле. В реальности вместо обещанных 70 тысяч рублей дали только 15 тысяч рублей, но зато без процентов. Оказалось, что мне оформили карту, с которой банк взимает по 30 рублей ежедневно при наличии хоть какой-либо задолженности. В итоге, через месяц после формирования выписки я был вынужден заплатить 900 рублей, выбрав по ней всего около 10 тысяч рублей. Другими словами, эффективная ставка составила для около 120% годовых (микрофинансы нервно курят в сторонке). Я настолько свыкся с мыслью, что банки «теперь не обманывают», что даже не потребовал с «Восточного» договор.

Не научившись ничему, я наступил на одни и те же грабли и во второй раз. Недавно сотрудник «Восточного» позвонил и рассказал о новом замечательном продукте с фиксированной ставкой в 11,5% на весь срок. На следующий день я встретился с мобильным агентом банка и новыми искусными формами введения клиентов в заблуждение. А если говорить по-русски - с мошенничеством!

Во-первых, выяснилось, что агент приехал без договора, но с картой, попросил подписать Договор о присоединении к банковскому счёту. Во-вторых, агент оказался вообще не в курсе про тарифы и условия, в разговоре напирал на «строгую конфиденциальность финансовых вопросов» – мол, такие детали я смогу обсудить по телефону непосредственно с менеджером. Ещё раз: агент не в курсе условий – он приезжает для того, чтобы вы поставили подпись. К слову, они всегда говорят «да», положительно соответствуя всем ожиданиям бедствующего человека.

Странно, но я и это проглотил – поскольку есть святое право отказаться от использования услуг, так называемый период охлаждения. После того, как агент ушёл, я получил от банка на почту пакет документов и стал внимательно его изучать. Конечно же, выяснилось, что вместо 11,5% там 12% и только на первые три месяца. А есть ещё плата за sms-обслуживание, есть плата за обслуживание карты. Наконец, эффективная ставка равна примерно 30%, а на снятие наличных за пределами первых трёх месяцев – больше 50%.

- У вас фиксированная ставка! - вновь заверили меня по телефону.

(акцент на фиксированной ставке был сделан несколько раз за все время переговоров)

- Но тут сказано, что на первые три месяца. А ваш сотрудник не привёз мне договор, я не расписывался нигде, кроме «Договора о присоединении», - попытался я добиться правды.

Правда же заключается в том, что в популярной схеме лохотрона все её участники валят друг на друга: «Неужели не привёз договор? Ой, ой. Извините. Как 12%? Не может быть! А разве агент не рассказал об условиях? У нас твёрдая ставка 11,5%!». И всё в таком духе. Они непробиваемы и немногословны. Их тренировали произносить определённые слова, а не другие. И молчать там, где нужно. Их задача в том, чтобы мы начали пользоваться продуктом – с тем, чтобы уже после первой финансовой операции нам ничего не оставалось, как платить. Процесс продажи тщательно расписан. Цель состоит в том, чтобы клиент подписал документ и потом активировал карту. На этом, судя по всему, основана бизнес-модель.

В тот же день я поспешил заехать в офис банка и закрыть обе карты – от греха подальше.

- Можно узнать, по какой причине Вы закрываете? - спросил меня менеджер.

- Молодой человек, давайте не будем терять время. Вы сейчас просто распечатаете бумаги, а я их просто подпишу?! - ответил я без злобы и сарказма.

Напротив, в этот момент у меня был эмоциональный подъём, ведь мне удалось окончательно не влипнуть в это позорище.

Из всей истории напрашиваются несколько интересных выводов. Что касается сознательного и целенаправленного введения в заблуждение людей, то пусть это останется на совести банка. Но Роспотребнадзор, финансового омбудсмена и Банк России я призываю, тем не менее, вмешаться. Формально, с точки зрения закона всё чисто, однако изобретательность sales-менеджеров и юристов этого банка не может не восхищать меня и уверен должна стать предметом для серьёзного расследования со стороны регуляторов. Грустно, что такие практики – родом почти что из диких 90-х – распространены в банке, который находится по размерам активов на 33-й строчке. Топ-30, друзья! Ещё немного и «Восточный» мог бы стать системно-значимым банком – жаль, что внутри банка сегодня разгорается конфликт между акционерами, а основной акционер с пакетом в 51,62% подал иск о банкротстве учреждения.

Напрашивается вывод, что банки близки к исчерпанию своей традиционной аудитории – той самой, которой, как заявляется в рекламе, дают кредиты под 11-15% годовых. Все чаще банки посматривают в сторону таких заёмщиков, как я – с кредитным рейтингом похуже, но почему-то с завышенным коэффициентом риска (привет эффективному скорингу). А тут ещё Банк России, желая обострить конкуренцию МФО и банков, планирует разрешить последним выдавать до 100 тысяч рублей без справок о доходах.

Что ж, не зря говорят, что зайцев (банков) по-прежнему много, а вот зеленой травы (хороших заёмщиков) всё меньше. Говорят, что поляна желтеет – одновременно с появлением на моей голове седых волос. Но это свойства времени и жизни – уходить безвозвратно. А вот банковская сфера на глазах маргинализируется и деградирует. Больше открытых карт – больше бонусов, больше активированных карт – ещё больше бонусов. А уж если прибыль пошла, так бонусы просто зашкаливают.

К чему все эти помпезные речи про финансовую грамотность? Про рост качества услуг? Если банк из Топ-30 работает по принципу «хватай и беги»? А то, чем сейчас занимаются банки вне пределов Топ-100 как вообще представить? Там уже сразу начинаются паяльники и бейсбольные биты? Неужели так сложно запретить банкам играться в свои LEGO-кредиты, изобретая столь сложные схемы? С первым месяцем бесплатно? С пониженной ставкой на первые два месяца? С льготной ставкой на снятие наличных? Договор с «Восточным», что прислали мне на почту, я читал ровно две минуты – берегу свои мозги от погружения в бессмысленность тарифных хитросплетений. Признаю, что мне сложно понять такие продукты, сложно оценить, сколько я выиграю, насколько этот продукт выгоднее другого. Ведь одновременно со льготной ставкой «на первые три месяца» там как чертики из табакерки выскакивают другие условия. И поверьте, банк никогда не останется внакладе, а вот клиенту, чтобы не дать запудрить себе мозги, нужно сильно постараться.

«Дешевле не бывает, эта ставка включает все наши издержки, а также издержки на соблюдение требований регулятора», - могут мне возразить банкиры. Неужели?! А почему в таком случае у меня кредитка под 19% уже полтора года?

Часто вспоминаю слова одного банкира, который ещё много лет назад заламывал к небу руки, и вопрошал богов, почему в России так много неэффективных банков и почему эти банки всё ещё живы? Ведь они должны умереть медленной и мучительной смертью? Но почему-то регулятор не спешит этому помочь. А заодно и всем нам – грамотным и не очень. Финансовая грамотность нужна не для того, чтобы научиться читать мелкий шрифт и находить без калькулятора медиану; не в том, чтобы проверять каждого мобильного агента «на вшивость» (Может так уже разрешено? Не привозить с собой договор?); не слушать россказни менеджеров, а только вчитываться, вчитываться и вчитываться.

Нет, к счастью. Финансовая грамотность – это базовое условие, что человек отличает пирамиду и мошенников от респектабельных банков, занимающих высокие места в различных рейтингах. Что человек может рассчитать долю обязательств от дохода и так далее. Или я что-то упустил? Или что-то успело поменяться?