Бремя потребителя: последствия отмены комиссий по ЖКХ могут быть непредсказуемыми A− A= A+

В первом чтении принят законопроект, запрещающий взимать комиссии при оплате услуг ЖКХ. В пояснительной записке законопроекта говорится, что это будет способствовать защите интересов граждан и приведет к снижению финансовой нагрузки населения. Однако считаем, что отмена комиссий может привести к деградации рынка оплаты услуг ЖКХ и нерыночной конкуренции между его участниками, что приведет к негативным последствиям и для потребителей.

В апреле 2020 года в первом чтении был принят законопроект (№ 905546-7), запрещающий кредитными организациями, платежным агентам, банковским платежным агентам и операторам почтовой связи взимать комиссии с коммунальных платежей. Принудительное введение запрета на взимание комиссий не приведет к снижению финансовой нагрузки населения, а даже наоборот, может привести к деградации рынка оплаты услуг ЖКХ, снижению доступности услуг для людей, снижению качества и стабильности инфраструктуры этого сегмента.

Законопроект вносит изменения в статью 155 Жилищного кодекса РФ: «Комиссия за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней, неустоек, штрафов за неполное или несвоевременное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, не взимается», а также изменения в 17-ФЗ , 176-ФЗ, 161-ФЗ, 434-ФЗ. Мы поддерживаем инициативу по сокращению издержек потребителей на совершение обязательных платежей. Однако потенциальный негативный эффект от вводимых запретов может перекрыть для населения безусловные выгоды созданной к настоящему моменту разветвленной инфраструктуры внесения платежей за ЖКХ. Особенно негативными последствия могут быть именно для тех групп населения, в интересах которых данный законопроект принимается: пенсионеры, малоимущие граждане, жители отдаленных и малонаселенных территорий.

Поскольку у потребителей зачастую нет возможности выбора ресурсоснабжающей компании и управляющей компании, то у этих организаций отсутствует экономическая мотивация создавать платежную инфраструктуру «шаговой» доступности и соответствующим образом повышать удобство осуществления платежей. Поставщики услуг ЖКХ преимущественно заключали договорные отношения с агентами по приему платежей (кредитными  организациями, Почтой России и иными организациями,), нежели организовывали инфраструктуру для приема платежей самостоятельно. Осенью прошлого года было подписано Постановление 1164 о запрете для поставщиков ресурсов включать затраты на уплату комиссий банкам в тарифы ЖКХ. В результате получается, что услуга должна оказываться за счет банков, то есть за нее не должны платить ни плательщик, ни получатель.

Банки и другие операторы предоставляют услугу по оплате коммунальных платежей. Для них проведение этой операции такое же трудозатратное, как, например, осуществление перевода, открытие счета. В числе издержек обеспечение информационной безопасности при осуществлении переводов, хранение и защита персональных данных, поддержание региональной сети, структурных подразделений, подключение к информационным системам компаний ЖКХ, компенсация за установленные платежными системами комиссии за межбанковские переводы. Некоторые платежные системы специально разрабатывали платформу, интерфейс, нанимали дополнительных сотрудников, чтобы сделать оплату ЖКХ для своих клиентов удобной и быстрой. Поэтому взимание комиссии – это плата за осуществление услуги, которая покрывает издержки на ее проведение. При принятии закона многие операторы, осуществляющие платежи ЖКХ, будут вынуждены прекратить эту деятельность. В результате в других организациях, продолжающих принятие платежей по ЖКХ без комиссии, вырастет спрос на оплату коммунальных платежей, вырастут издержки. Они будут вынуждены покрывать расходы за счет увеличения стоимости других услуг, например, повышения тарифов обслуживания, либо понижения ставок по депозитам, как следствие для населения услуги станут менее доступными.

С другой стороны, коммерческие кредитные организации – юридические лица, основная цель деятельности которых извлечение прибыли. В соответствии с ФЗ №395-1 «Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом». Прием платежей за услуги ЖКХ осуществляется в рамках частноправовых отношений в соответствии с заключенным договором между потребителем и коммерческой организацией. В условиях рыночной конкуренции комиссии при оплате услуг ЖКХ устанавливаются операторами на низком уровне, во многих банках такая комиссия отсутствует, в других составляет 1-2%. Конкуренция между организациями стимулирует участников рынка разрабатывать и внедрять новые технологии и способы совершения оплаты, что порой требует значительных финансовых затрат, делая сервисы более привлекательными и доступными для клиентов.

Мы считаем, что установление запрета на взимание комиссионного вознаграждения за оплату услуг ЖКХ приведет к нарушению конкурентной среды и снижению качества оказания финансовых услуг для потребителей. Одни игроки уйдет с рынка, возможно появится другие, которые не будут регулироваться текущим законопроектом и станут взимать комиссию, часть организаций переложит издержки платежей ЖКХ на другие услуги. В итоге, это скажется негативно на потребительском опыте: готовые платить за более удобный сервис граждане лишатся такой возможности, а граждане, для которых оплата комиссий является заметной финансовой нагрузкой, окажутся разочарованы, поскольку внести оплату наличными будет на практике если и возможно, то крайне непросто. Для платежей без комиссии будет требоваться телефон или компьютер, банковская карта, хорошая связь и умение использовать все эти инструменты.

В качестве регулирования рынка оплаты услуг ЖКХ предлагаем установить максимально возможную величину вознаграждения, чтобы операторы не взимали сверх комиссии, а также развивать Систему быстрых платежей с использованием сервиса платежной системы Банка России. Кроме того, предусмотреть возможность для поставщиков коммунальных услуг включать расходы на прием платежей в их экономически оправданные затраты.