Депозитный вызов A− A= A+

Ян АРТ

Главный редактор агентства Bankir.Ru

Рискну изречь тривиальность: у каждого кризиса — две стороны.

Банковский кризис — не исключение. И если с точки зрения кредитов стакан российского банкинга наполовину пуст, то с точки зрения работы с депозитами — наполовину полон. Причём поговорка «не было бы счастья, да несчастье помогло» сработала в очередной раз.

Первый плюс — принято долгожданное решение о повышении планки страхования вкладов. Причём даже не до вожделенного многими банкирами миллиона, а сразу вдвое — до 1,4 миллиона рублей. Повторилась история кризиса 2008 года, когда страховая планка «подпрыгнула» с 400 тысяч рублей до недавних 700 тысяч. Банковское сообщество — однозначно приветствует. За исключением тех немногих (очень крупных и очень государственных), которые считают, что «платят за других». Но несомненно и то, что доверие населения России к банковским вкладам перестало быть ахиллесовой пятой любого кризиса, а bank run — основным риском. Причём в «прошлый раз» доверие к депозитам не смог поколебать только экономический кризис, в этот — кризис вкупе с девальвацией рубля.

По итогам совместного опроса агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир», почти 70% респондентов однозначно приветствуют повышение уровня страхования вкладов, ещё 16% приветствуют с оговорками, и только 6% не приветствуют или сомневаются в полезности этой меры.

На недавней онлайн-конференции Bankir.Ru, БДМ и порталов Finarty.ru, 123Credit.ru, TatCenter.ru, посвящённой банковской рознице, банкиры практически единодушно отметили, что депозиты — вне критической зоны. Несомненное достижение российского банкинга и тех, кто создавал систему страхования вкладов.

Второй плюс — меняется отношение россиян к вкладам. Причём — в сторону более ответственного и взвешенного взгляда. По данным уже упомянутого опроса, самым важным при размещении депозита для 73% респондентов является уровень процентной ставки. Однако с меркантильными соображениями уже почти сравнялись соображения качества (68% назвали важным фактором надёжность банка). Довольно существенны для вкладчиков и возможности управления депозитом (43% назвали важным фактором возможность пополнения вкладов или капитализации процента) и качество сервиса (16% считают важным возможность делать все операции через ДБО; по 15,5% — дополнительные условия и качество обслуживания в банке). Совсем недавно уровень процентной ставки занимал минимум 90–95% интереса вкладчиков. Судя по всему, урок, данный кризисами, пошёл на пользу.

Схожая ситуация — с оценкой тактики вкладчика. 32% считают самой верной тактикой — разместить депозит в рублях под максимально высокий процент на рынке. Однако почти столько же, 28,5%, предпочитают разместить вклад в рублях в максимально надёжном банке, ещё 36% полагают, что сбережения стоит диверсифицировать во вкладах в двух или трёх валютах. 61% считает правильным открывать депозиты в пределах страхуемой суммы, и только 7% — открывать большой депозит, чтобы получить от банка повышенный процент.

Можно по-разному оценивать эти позиции, но несомненно одно — рационализм и трезвый взгляд на вещи начинает «весить» не менее, а скорее даже более, чем элементарная жадность.

Итак, депозитный рынок России стрессоустойчив и рационален. Хорошая основа для будущего развития. Но не станет ли он проблемой для настоящего?

Ложка дёгтя в этой бочке мёда — депозиты стали дороги для банков. Примерно столь же дороги, что и рефинансирование по ключевой ставке. И при этом — более значимы в общем сонме источников ресурсов, поскольку иностранные вливания иссякли, а межбанк находится в глубокой коме. И перед банками стоит тот же вопрос, что встал в 2010-м: как обеспечить доходность по депозитам и их прибыльность для банкинга? Тогда спас очередной виток кредитования. Сейчас? Нет, и не предвидится. Если «мёртвый сезон» на кредитном рынке продлится более полугода — успешные, качественные, устойчивые депозиты могут стать для банков злокачественной опухолью.

И этот вызов, пожалуй, рискует оказаться главным испытанием устойчивости российского банкинга. Пока он не виден — за более актуальными и «громкими» темами: нормативами, санациями, капитализацией, жёстким надзором и т.п. А потом?

P.S. Проблемы депозитного рынка России 5 марта стали темой обсуждения на совместной онлайн-конференции агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Finarty.ru, 123Credit.ru и TatCenter.ru.