Эффект Раскольникова A− A= A+

Кредиты резко подорожали. Перекредитоваться все сложнее. Число неплательщиков растет. Центробанк хочет законодательно закрепить для россиян право урегулирования нескольких проблемных кредитов одновременно.

Центробанк направил в Госдуму разработанный совместно с министерством финансов России законопроект о комплексном урегулировании долгов частных заемщиков. Его могут рассмотреть уже в осеннюю сессию. Он значительно облегчит судьбу физлиц, которые имеют несколько кредитов в разных банках или МФО и попали в сложную жизненную ситуацию.

Таких заемщиков в России немало. По данным регулятора, только банковских заемщиков с двумя кредитами в нашей стране на начало 2024 года было 11 миллионов. А 13 миллионов человек выплачивали три кредита одновременно. Когда человек имеет несколько кредитов, оформленных в различных банках, то ему приходится зачастую договариваться о реструктуризации кредитов с каждым банком отдельно, что бывает непросто. После принятия поправок к законодательству такие заемщики смогут претендовать на снижение размера ежемесячного платежа, отсрочку по выплатам, на увеличение срока кредитов, отмену штрафов и пени или частичное списание долга. Причем работать эта система будет по принципу «одного окна».

Не секрет, что зачастую россияне с низким доходом вынуждены брать кредит за кредитом для оплаты самых необходимых покупок или услуг. Когда одновременно действующих кредитов становится несколько, а официальный доход заемщика невелик, то для возврата денег по очередному кредиту человек вынужден оформлять новый. В результате значительная часть дохода заемщика уходит на погашение ранее взятых кредитов и процентов по ним. И даже высокий процент по новым кредитам не останавливает человека от их оформления.

Когда кредиты перестают выдавать банки, то заемщик начинает обращаться в микрофинансовые организации, стоимость займов в которых в несколько раз выше, и очень скоро становится должником нескольких МФО одновременно. Человек оказывается пойманным в кредитный капкан. И далеко не все способны без серьезных потерь – как имущества, так и здоровья, из такой западни выбраться. Иногда человек в подобной ситуации даже становится опасен для окружающих, подобно известному герою романа Федора Достоевского.

Центробанк регулярно ужесточает правила резервирования кредитов заемщикам, у которых доход не позволяет их обслуживать, делая для банков выдачу таких кредитов убыточной. Однако это никак не может помочь тем людям, которые уже попали в сложное финансовое положение. В этом положении человек становится чрезвычайно уязвим даже не столько для служб взыскания банков и коллекторов, которые все же стараются обычно держаться в рамках закона, сколько для различного рода мошенников, предлагающих «легкие» способы разом списать все кредиты. По данным коллекторов агентства «Активбизнесконсалт», принадлежащего Сбербанку, россияне ежегодно выплачивают 50 млрд. рублей «раздолжителям», а средний счет за эту услугу составляет 300 тыс. рублей. Причем итог работы «раздолжителей» нередко бывает плачевным.

Новая инициатива Центробанка пытается узаконить уже разработанную и опробованную несколькими крупными банками практику урегулирования подобных ситуаций. О ее деталях рассказал начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Центробанка Алексей Чирков. Предполагается, что урегулирование задолженности смогут проводить не только банки, но и МФО и кредитные кооперативы. После обращения за этой услугой к одному из кредиторов все остальные кредиторы на период рассмотрения заявления не смогут обращаться с требованием о принудительном взыскании долгов заемщика. Срок урегулирования планируют установить не более 30 дней. Когда план комплексного урегулирования будет утвержден, его условия пропишут в дополнительных соглашениях к ранее оформленным кредитным договорам.

Заемщику нужно будет документально доказать, что он находится в сложной финансовой ситуации. Это может быть, например, снижение доходов более чем на треть, болезнь с нетрудоспособностью сроком более двух месяцев, отпуск по беременности или уходом за ребенком, получение инвалидности или утрата имущества заемщика. Банки и иные кредиторы имеют право самостоятельно дополнять этот список, что они охотно и делают.

Сейчас около десяти банков уже применяют подобный подход. Но масштаб этой работы пока невелик. За весь 2023 год банки провели 6 тысяч сделок комплексного урегулирования долгов на общую сумму 3 млрд. рублей. Пока это выглядит скорее тестированием нового продукта. Однако в 2024 году один только Сбербанк запланировал провести 20 тысяч подобных сделок на общую сумму 9 млрд. рублей. Об этом недавно рассказал директор дивизиона «розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов. В среднем срок вынесения решения по сделке составлял две недели. Эксперт рассказал также о том, что в 2025 году число сделок возрастет до 40 тысяч, а их общая сумма достигнет 18 млрд. рублей.

Законодательное утверждение программы, конечно, заметно увеличит число таких сделок. Ведь комплексное урегулирование долгов будут обязаны предлагать проблемным должникам все банки, МФО, кредитные кооперативы и даже коллекторы, работающие на российском финансовом рынке.

Сколько же сейчас у банков проблемных кредитов? Статистика Центробанка на удивление благостная. При размере сводного розничного кредитного портфеля 38 трлн. рублей на проблемные кредиты приходится всего 1,6 трлн. рублей или 4,2%. Доля проблемных необеспеченных кредитов составляет 7,7%, ипотеки – 0,7%.

Однако в эту статистику не входят реструктурированные кредиты. По последним данным Центробанка, только за 1 полугодие 2024 года банки получили 1,7 миллионов заявлений от физлиц на изменение условий кредитных договоров. Было реструктурировано 500 тысяч кредитов на общую сумму 263 млрд. рублей, причем с каждым кварталом число реструктуризаций растет. Не входят в статистику проблемных кредитов и кредиты, которые были переданы коллекторам в рамках цессии. Поэтому реальный объем проблемных кредитов может быть примерно в 1,5 раза выше.

Конечно, доля проблемных кредитов в среднем по банковскому сектору не обязательно совпадает с этой долей к конкретном банке. Расхождения со средними цифрами могут быть как в большую, так и в меньшую сторону – в зависимости от политики управления рисками и качества скоринга в банке.

По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в 2023 году на принудительном исполнении находилось 25 миллионов производств по взысканию со злостных неплательщиков долгов в пользу банков. Общая сумма долгов, подлежащих взысканию с граждан в пользу банков, составила 3,3 трлн. рублей. Это ясно говорит о масштабах проблемы.

Резкий рост процентных ставок по кредитам вслед за ключевой ставкой Центробанка перекрыл для многих россиян возможность дешево перекредитоваться. Кроме того, проблемными может стать и часть ипотечных ссуд. Эти ссуды заемщики оформляли по высоким ставкам в надежде, что ставки на рынке в 2024 году снизятся и можно будет перекредитоваться дешевле. Сейчас уже понятно, что в ближайший год снижения ставок ждать не стоит. А, значит, придется выплачивать проценты по достаточно высоким ставкам.

Банки уже давно выработали алгоритмы работы с проблемными заемщиками. Кредиты, по которым нет обеспечения – кредиты наличными, POS-кредиты и долги по кредитным картам банки передают коллекторам, причем в достаточно сжатые сроки после прекращения платежей – обычно до года. А вот с проблемными кредитами, по которым залог был оформлен и не был утрачен, например, с ипотекой и с автокредитами, банки предпочитают работать сами, добиваясь судебного решения и затем передавая взыскание судебным приставам. Впрочем, схемы работы с проблемными долгами у конкретного банка могут быть и более сложными. Например, некоторые крупные банки имеют в составе банковской группы коллекторские агентства.

На устойчивости банковской системы в целом рост доли проблемных кредитов в кредитных портфелях скажется не сильно. Ведь бОльшая часть розничных кредитов выдана крупнейшими банками, которые или принадлежат государству, или являются частью крупных финансовых или промышленных групп. Запас капитала и полученная в последние годы прибыль позволят таким банкам списать безнадежные ссуды без влияния этого на повседневную работу банка. Небольшие частные банки обычно не имеют крупных портфелей необеспеченных розничных кредитов и не несут связанные с ростом их просрочки рисков.

Что же касается попавших в тяжелое финансовое положение россиян, имеющих несколько кредитов одновременно, то им можно посоветовать обращаться за комплексным урегулированием задолженности в один из тех банков, которые этим занимаются уже сейчас. Если не иметь в виду отдельные случаи, то в целом банки заинтересованы в реструктуризации проблемных кредитов. Законодательно закрепленных способов выхода из финансового тупика с каждым годом становится все больше и это повышает шансы проблемных должников выбраться из кредитного капкана.