Надежен ли ваш банк? A− A= A+

Порекомендуете ли вы свой банк знакомым? И насколько сегодня важна надежность банка?

Всегда считалось, что надежность в России – один из основных параметров при выборе банка как частными клиентами, так и компаниями. Однако согласно недавнему опросу НАФИ большинство россиян сейчас при выборе банка стали учитывать надежность далеко не на первом месте в списке своих приоритетов.

В ходе опроса НАФИ у 1600 клиентов российских банков узнали, по каким причинам они готовы рекомендовать банки, в которых обслуживаются, своим знакомым на основе личного клиентского опыта. Оказалось, что в топе причин «все устраивает» (33%), выгодные тарифы, условия, ставки (22%), надежность (18%) и удобство системы ДБО (9%).

По сравнению с результатами аналогичного опроса НАФИ, проведенного год назад, надежность банка как важная причина его рекомендации знакомым упала с 27% до 18%. Получается, что при выборе банка клиенты в бОльшей степени готовы искать более выгодные условия по кредиту или вкладу, и более склонны рисковать своими средствами. Интересно, что в самом конце причин оказались широкая сеть отделений (3%) и компетентность и профессионализм сотрудников (2%). Вполне возможно, что доминирование крупнейших банков с их унифицированными розничными банковскими продуктами и жесткими правилами поведения сотрудников делает личную компетентность конкретного сотрудника при выборе банка менее значимым фактором.

В числе основных причин, по которым клиенты не готовы рекомендовать свой банк знакомым, оказались невыгодные тарифы и условия обслуживания (37%), неудобное или нефункциональное ДБО (15%), малое количество отделений (11%) и предыдущий негативный опыт обслуживания (7%). Интересно, что некомпетентность сотрудников служит причиной не рекомендовать банк знакомым только у 1% опрошенных.

По сравнению с результатами аналогичного опроса, проведенного год назад, невыгодные тарифы банка как важная причина отказа рекомендовать банк знакомым снизилась с 43% до 37%, а значение неудобного ДБО и малого числа отделений заметно возросли – с 10% до 15% и с 3% до 11% соответственно. Это отражает важность качественных систем ДБО для клиентов и одновременно – возросшее значение банковских отделений, в которых можно оперативно решать важные вопросы обслуживания.

В числе банков-лидеров по лояльности клиентов, которые они готовы рекомендовать своим знакомым, были названы Тинькофф банк (78%), Альфа-банк (59%), а также Сбербанк (53%) и ВТБ (51%). Это во многом совпадает и с моими личными впечатлениями от общения со знакомыми – среди них действительно много поклонников банка «Тинькофф» и есть поклонники Альфа-банка. Сбербанк и ВТБ, думаю, включали в число рекомендованных потому, что клиентами этих банков является большинство россиян, а качество их услуг и отношение к клиентам за последние годы заметно улучшились.

В целом российской банковской системе по результатам опроса доверяют 82% россиян. Это значение совпадает с прошлогодним уровнем доверия и значительно выше, чем уровень доверия в 2019-2021 годах (58%-60%).

Чем же можно объяснить столь значительно снижение фактора надежности как одной из основных причин выбора банка? Возможно, свою роль сыграл тот фактор, что Центробанк за последние пару лет отзывал лицензии у банков исключительно редко. Из случаев, которые затронули ощутимое количество банковских клиентов, можно вспомнить разве что отзыв лицензии у банка «Киви».

А так как в банке «Киви» большинство розничных клиентов не держали на счетах крупный объем денежных средств, а банк в основном использовался клиентами для расчетов, то и событие это прошло без особых последствий для стабильности банковского сектора. Тем более, что позднее оказалось, что средства для возврата денег клиентам у банка все же были.

А раз лицензии у крупных банков не отзывают, а банки свои обязательства перед клиентами в целом выполняют, то и надежность банка уже не играет при выборе розничных банковских услуг той роли, которую играла в период «большой чистки» банковского сектора.

Что же нужно учитывать сегодня при выборе банка частному клиенту? И нужно ли хоть как-то учитывать при выборе надежность банка?

Ответ на этот вопрос во многом зависит от того, какие конкретно платежи вы хотите через банк проводить и какие услуги от банка хотели бы получить. До введения масштабных международных санкций в отношении крупнейших российских банков многих частных клиентов вполне устраивало обслуживание в одном-единственном банке. Однако теперь вполне возможно, что вам придется получать услуги в нескольких банках одновременно.

Например, для платежей в «недружественных» валютах за границу сейчас осталось не так уж много банков. И вовсе не обязательно эти банки входят в число крупнейших российских банков с высокой степенью надежности. Скорее всего, в ближайшее время такое положение дел сохранится.

Для платежей внутри страны за товары и услуги для рядового частного клиента банка сегодня большое значение имеет удобство, а часто – и привычность интерфейса интернет-банка и мобильного приложения. Для владельцев смартфонов от Apple с учетом последних событий значение может иметь и доступность мобильного приложения выбранного банка в Apple Store.

Для оформления кредитов лучше обратиться в тот банк, в котором у вас уже есть положительная кредитная история. Обычно это значительно упрощает получение новых кредитов, а условия по кредитам для «старых» клиентов могут быть более выгодными, чем для «новичков» с улицы. Хотя некоторые редкие виды кредитов, например, образовательные кредиты с господдержкой, выдают очень немногие банки. И вполне возможно, что для получения подобных кредитов вам придется обратиться в банк, в котором вы раньше никогда не обслуживались.

Для оформления депозита на сумму, которая вместе с начисленными за срок действия договора процентами подпадает под гарантии Системы страхования вкладов (ССВ), сейчас можно выбирать практически любой банк. Большинство откровенно проблемных банков Центробанк убрал с рынка еще несколько лет назад. Для оформления депозита на сумму большую, чем страховка ССВ, а также для хранения крупных сумм на текущем счете, пусть даже на небольшой срок, сегодня проще всего воспользоваться услугами банка из списка системно значимых. Его регулярно публикует Центробанк.

Дело в том, что выяснить реальное положения дел в конкретном банке и в более спокойные для финансового рынка времена человеку, который не связан профессионально с этой весьма узкой сферой деятельности, было непросто. Тем более, что Центробанк отзывал лицензии у банков чаще всего не за крупные убытки и проблемы с возвратностью кредитов, которые можно было заметить в финансовой отчетности, а за нарушения правил ведения банковского бизнеса и за нарушения закона 115-ФЗ. Сейчас же оценить ситуацию с устойчивостью конкретного небольшого и даже среднего по величине банка может быть нелегкой задачей даже для опытного финансиста.

Можно как первичный ориентир использовать рейтинги от российских рейтинговых агентств, но и им не стоит абсолютно доверять. Полезной может оказаться информация о репутации владельцев банка. Однако сейчас эта информация стало более труднодоступной, чем была несколько лет назад. К тому же, разного вида «черных лебедей» на финансовом рынке никто не отменял. И рядовому клиенту банка, который далек от анализа финансового положения и деловой репутации банков, сегодня все же не стоит рисковать лишний раз своими деньгами.

Новая интересная возможность гарантированно сохранить крупную денежную сумму на короткий период времени может появиться после полноценного запуска проекта цифрового рубля, который сейчас тестируется на небольшом числе банковских клиентов. Дело в том, что рубли в этом случае будут храниться на открытом вам специальном счете в Центробанке, а через коммерческие банки можно будет только отдавать указания о проведении с этого счета тех или иных платежей. Правда, проценты по остатку средств в цифровых рублях начисляться не будут. Так что цифровой рубль, скорее всего, будет лишь еще одним инструментом для решения конкретных, достаточно узких, задач.