Субъекты и объекты надзора A− A= A+

25 марта Ассоциация «Россия» провела в Президент-Отеле традиционную — уже XVIII Всероссийскую конференцию «Банковская система России—2016: практические вопросы надзора и регулирования». Ситуация в секторе, кредитующем всю экономику, сложилась тяжёлая. С начала года уже отозваны лицензии у 24 кредитных организаций. При этом банковский бизнес откровенно стагнирует: рентабельность активов упала до 0,3% против 2,3% в 2013-м, а рентабельность капитала снизилась с 18,2 до 2,3%. В таких условиях банки с головой увязли в собственных внутренних проблемах — и в результате оказались на обочине главных задач, которые стоят перед экономикой в целом и связаны с восстановлением её роста.

Открывая конференцию, президент Ассоциации региональных банков России, председатель Комитета Госдумы по экономической политике Анатолий АКСАКОВ отметил, что сложилось устойчивое недоверие регулятора к банкам, на которое они отвечают, естественно, той же монетой. «Поэтому одна из главных задач сегодня — наладить диалог между банкирами и Банком России». По его мнению, это позволит изменить атмосферу взаимодействия между двумя уровнями системы и вернуть так необходимое для нормальной работы доверие.

В качестве основной темы такого диалога Анатолий АКСАКОВ предложил совместную подготовку и реализацию своеобразной амнистии для кредитных организаций в сфере формирования собственного капитала. «В подавляющем большинстве банков, — считает он, — существуют «родимые пятна», которые тянутся ещё из 1990-х и закрываются техническими кредитами. Нужно предоставить возможность их списать, подкрепив процедуру реальными планами оздоровления кредитных организаций. В основе амнистии должен лежать принцип взаимной договорённости: если план успешно выполняется банком, регулятор к нему не будет принимать надзорные меры». Такой шаг, по мнению Анатолия АКСАКОВА, позволит избавиться от застарелых проблем и, безусловно, повысит доверие с обеих сторон.

Идею доверия поддержал и заместитель председателя Банка России Михаил СУХОВ. Но, как водится, в своём ключе. Битва за возвращение доверия, по его мнению, пролегает сегодня через оценку активов: «В условиях экономического спада финансовое положение многих заёмщиков ухудшается, и мы будем ориентировать банки строго это учитывать и соблюдать объективность оценки. Только так можно обеспечить доверие».

На практике это означает, что банк должен исходить не только из сегодняшнего состояния заёмщика, но и прогнозировать его возможное ухудшение через полгода–год. И в дополнение к заложенным резервам создавать для покрытия будущих рисков буферный капитал. Его источники понятны: в этом году, по оценке Михаила СУХОВА, банки заработают около 500 миллиардов рублей прибыли. «И акционеры, — считает он, — уже сейчас должны умерить аппетиты. Никто, естественно, не отменяет дивидендной политики, но она должна учитывать потенциальные риски».

А чтобы это пожелание не повисло в воздухе, зампред Банка России напомнил, что у регулятора есть соответствующий инструмент — индивидуальное предельное значение нормативов, которое устанавливается в зависимости от рисков, принимаемых конкретным банком. Правда, до сих пор этот инструмент не использовался, но теперь, считает Михаил СУХОВ, ситуация изменилась. «По моим оценкам, — отметил он, — ухудшение качества активов не будет носить фронтального характера, и «средней температуры по больнице»мы не увидим ни в нынешнем, ни в следующем году. Многое будет зависеть от взвешенности кредитных решений, которые принимались в предыдущие годы. Они-то и определят размер буфера капитала».

Продолжить давление на банковскую систему пообещал и заместитель министра финансов Алексей МОИСЕЕВ. Ставки взносов в систему страхования могут быть повышены до 100 базисных пунктов для тех, кто существенно превышает предельный норматив, рассчитываемый АСВ на основе ставок по вкладам у 10 крупнейших банков по объёму привлечённых средств. «Мы входим в ситуацию со структурным профицитом ликвидности, — отметил он. — И через четыре–пять месяцев у банков возникнет совсем другая проблема: куда разместить деньги, когда правительство начнёт их расходовать из резервного фонда, что неизбежно приведёт к увеличению ликвидности в банковской системе. С учётом этого Минфин рассматривает повышение взносов в систему страхования как один из инструментов регулирования ликвидности». Отдельно остановился заместитель министра и на проблеме «избытка кредиторов». В реальной жизни их сегодня три категории: собственно банки, МФО и частные лица, которые тоже выдают ссуды, нигде об этом вслух не заявляя. Суть ситуации состоит в том, что в банках за этим бизнесом осуществляется наиболее жёсткий надзор, из-за чего они, естественно, проигрывают более свободным конкурентам. А когда регулятор попытался ужесточить требования к МФО, то столкнулся с удивительным явлением: микрофинансовые организации без особых протестов закрываются и… продолжают свою деятельность в «сером» поле. «Минфин подготовил законопроект, ужесточающий требования к физическим лицам, занимающимся незаконной кредитной деятельностью, а также к незарегистрированным в ЦБ микрофинансовым организациям, — сообщил Алексей МОИСЕЕВ. — В нашем правовом поле такая деятельность относится к уголовно наказуемой. И в ближайшее время законопроект будет внесён в Госдуму». Ещё одна новация — Минфин ожидает выхода постановления правительства, которое введёт ограничения на размещение государственных средств. Теперь для этого будут отбираться банки с капиталом свыше 25 миллиардов рублей и обязательным прохождением аудита в АСВ. «Эти жёсткие критерии — вынужденные. Они связаны с недавними потерями в банках бюджетных денег и будут отменены, когда начнёт работать Агентство кредитных рейтингов, а банковские риски начнут оцениваться по национальной шкале. Тогда и небольшие надёжные банки с приемлемыми рейтингами смогут получать средства бюджета», — пояснил Алексей МОИСЕЕВ. Участие в конференции приняли, естественно, и банкиры. Свою позицию старший вице-президент Альфа-Банка Олег ИВАНОВ сформулировал амбициозно: «Нужно определиться, наконец, по какому праву— российскому или англосаксонскому — мы собираемся жить». А в подтверждение серьёзности темы привёл чёткие и абсолютно конкретные аргументы. Во-первых, синдицирование: два года готовится закон, а критерии самого понятия «синдицирование» до сих пор так и не определены. Второй момент связан с любимыми нашими «старыми граблями»: ЦБ ввёл Базель III и остановил тем самым ипотечное кредитование, поскольку обеспечить новые требования к первому траншу невозможно, а значит, и секьюритизацию проводить нельзя. Подобного рода ситуация складывается и с проектным финансированием: направлено оно прежде всего на решение задачи импортозамещения, но банковское кредитование таких проектов законом не предусмотрено — только через облигационные займы. Здравые соображения, на мой взгляд, высказала и вице-президент Ситибанка Наталья НИКОЛАЕВА. Суть их в том, что регулятор делает акцент на обязательном контроле над реальностью деятельности заёмщика, и с этим никто не спорит. Но зачем проверять тех, кто уже имеет «гарантию»? Неужели компании с государственным участием или те, что входят в список ФНС как крупнейшие налогоплательщики, могут оказаться фирмами-однодневками? С таким подходом, однако, не согласилась Надежда КОСТЮК, заместитель руководителя Главной инспекции Банка России. Возник даже спор — отнюдь не диалог. Просто обмен мнениями, в котором каждый остался при своём. А прав, как всегда, оказался тот, у кого больше прав.

…Ещё в сентябре в Сочи меня резанула картинка: за обедом представители регулятора подставляли стулья к столу и буквально втискивались — лишь бы оказаться «в своём кругу». За 20 с лишним лет на сочинских форумах никогда такого не было. Наоборот, оба уровня системы сливались, стараясь даже демонстративно подчеркнуть своё единство. А на нынешней конференции удивило другое. Может, потому, что два заместителя — председателя Банка России и министра финансов —выступали друг за другом, может, в чём другом причина, но показалось, что Минфин сегодня проявляет больше заботы о банковской системе, чем Центральный банк. С чего бы, скажите, Минфину готовить законопроект, связанный с недобросовестной конкуренцией между банками и МФО? Предупреждать собравшихся о грядущем скачке ликвидности, извиняться, что действительно затянули с обеспечением реального доступа банков к базам Федеральной миграционной службы и Пенсионного фонда? Грешным делом, вспомнилось, что главный банк страны лишь короткие периоды был самостоятельным, а в основном — и Госбанк Российской империи, и Госбанк СССР входили в состав Министерства финансов. А что? Сейчас Минфин и сверху, и снизу, и сбоку разворачивают лицом к экономике. Может, оно и неплохо будет?

Виталий КОВАЛЕНКО