Тенденции неспокойного рынка A− A= A+

Роман Стятюгин: «Диасофт» может закрыть все банковские потребности в условиях неспокойного рынка

Банковский рынок взбудоражен. Жёсткая политика регулятора побуждает банкиров к осторожности и осмотрительности. Разнообразные слухи, равно как и сообщения на официальном сайте ЦБ об очередных штрафах, вернули нас к тем временам, когда 115-й закон только вступил в силу и заставил с особым вниманием относиться к любым операциям, хоть как-то выходящим за рамки стандартных… Словом, работы прибавилось и банкирам, и, естественно, тем, кто обеспечивает их современными программными продуктами.

Как намерены разработчики действовать в условиях неспокойного и быстро меняющегося рынка? С этим и другими вопросами мы обратились к Роману СТЯТЮГИНУ, директору по развитию бизнеса компании «Диасофт».

БДМ: Почему-то мне кажется, Роман, что события, происходящие сегодня на банковском рынке, не стали для «Диасофта» большой неожиданностью. Вы же всегда идёте чуть-чуть впереди… Как вам это удаётся? Проще говоря, как вы изучаете рынок?

Особого секрета здесь нет — просто активно общаемся с клиентами. А их у нас две с половиной сотни: от крупнейших и универсальных банков до нишевых и достаточно скромных. Поэтому мы можем посмотреть на рынок с любой точки зрения и увидеть его в любой степени зрелости бизнеса.

Так что для того, чтобы «быть в курсе», нашим бизнес-консультантам надо просто задать нужные вопросы, внимательно выслушать ответы и — сделать выводы, чем и занимается наша аналитическая служба.

Точно так же наши специалисты отслеживают и изменения в нормативной базе. Когда закон или инструкция вступили в силу, готовиться поздновато — к этому моменту должен стартовать уже готовый продукт. Но до того целая группа аналитиков глубоко «сидит» в проблематике, не пропуская ни публикаций, ни выступлений регулятора, ни дискуссий, которые возникают в банковской среде. Понятно, что нам помогают и различные мероприятия, в том числе айтишные, — на них тоже можно ощутить, «куда ветер дует». Ну и, конечно, как компания-лидер мы участвуем во всех сколько-нибудь заметных тендерах, что даёт дополнительную информацию об актуальных потребностях рынка.

БДМ: В любом случае вы, так сказать, идёте от рынка, от его потребностей и запросов? Это распространяется и на работу с конкретными заказчиками?

В целом — да, потому что по-другому просто нельзя. Однако более чем 20-летний опыт и как раз знание потребностей рынка заставило нас изменить парадигму общения с клиентами. Раньше как бывало: спросишь банкира, чего он хочет от новой системы, — и получаешь развёрнутый ответ, из которого можно понять только то, что клиент хочет всё и сразу. А когда начинаешь разбираться в подробностях, оказывается, что какие-то важные вещи упущены, зато есть не очень прикладные «фантазии». Поэтому сейчас мы выбрали иной путь — мы представляем свой продукт, подробно и доступно расписав его возможности, функционал и пр. Причём — что важно — описываем не в айтишных терминах, а в терминологии бизнеса. Это позволяет клиенту нагляднее представить себе, что банк может получить от внедрения решения… А дальше можно уже смотреть, чего заказчику не хватает для полного счастья. Как правило, приходим к согласию.

БДМ: Другими словами, вы предлагаете некий стандартный продукт?

Правильнее сказать — промышленный. И это совсем не исключает того, что в процессе внедрения будут учтены какие-то индивидуальные запросы клиента. Мы можем поставить ту же FLEXTERA целиком, в полном объёме, а можем — отдельными компонентами, «кирпичиками». Можем интегрировать какие-то элементы в уже действующую систему другого вендора. На самом деле, двух одинаковых заказов не бывает, как не бывает и идентичных банков, — у всех свои особенности. И хотя ядро системы остаётся незыблемым, настройки всякий раз — индивидуальные.

БДМ: А часто бывает так, что какой-то запрос клиента вы не можете удовлетворить?

Такое случается, хоть и нечасто. И мы обязательно накапливаем подобные запросы, анализируем их — такие сигналы дорогого стоят, они-то порой и заставляют отдельно заняться направлением, которое в скором времени может стать не просто перспективным, а горячим. Хотя входной фильтр должен быть — я же говорил о «фантазиях». Вот отделить реальную перспективу от таких «фантазий» — это, пожалуй, самое важное.

БДМ: Для такой работы требуется очень серьёзная аналитическая служба?

А она у нас такая и есть — многочисленная, компетентная и разноуровневая. На переднем крае — бизнес-консультанты, те, кто непосредственно общается с клиентами. Дальше информация передаётся в аналитическую службу и, наконец, доходит уже до архитекторов, которые понимают, как все эти требования соединить между собой и увязать в единую систему.

БДМ: Хочу ещё кое-что уточнить: в каких случаях вы идёте на корректировку, донастройку системы?

Я уже сказал, что двух одинаковых банков не бывает, и у каждого есть свои потребности и особенности. Но чтобы их учесть, совсем не надо «ломать» продукт. Создавая решение, мы идём от бизнеса, от бизнес-процессов. А поскольку, как мы говорили, «Диасофт» всегда в курсе дела, то мы предлагаем рынку модель, максимально учитывающую множество параметров. То есть в процессе разработки мы делаем её не жёстко заточенной под какую-то единственную, конкретную бизнес-модель или, например, только под существующую на этот момент нормативную базу. Внутри системы заложены параметры, так сказать, на все случаи жизни. Причём мы исходим из лучших практик, то есть предлагаем самые совершенные на сегодня решения. И если поначалу банку требуется какой-то ограниченный функционал, то со временем, когда его аппетит возрастёт, всегда есть возможность включить дополнительные функции — наша система это позволяет. А доработки, как правило, возникают там, где есть какие-то области бизнеса или нормативные изменения, которые раньше не были автоматизированы. Скажем, когда-то в банках не было мультивалютных вкладов, а потом они появились, и мы включили их в разработку. И сейчас этот блок, так же как и другие, содержится в нашем готовом, преднастроенном продукте. Если банк, предположим, этот продукт не предлагает или не занимается автокредитами, то функция просто отключается. Понадобится в будущем — её легко активизировать.

БДМ: Положим, новые продукты на рынке возникают не так уж часто. Зато изменения в нормативной базе регулятора — едва ли не ежедневно. И, как я понимаю, каждое из них требует определённой корректировки. Как вы с этим справляетесь?

У нас есть специальная группа, которая отслеживает все эти изменения, начиная «с черновиков». И наша задача — внести коррективы в регламентные сроки, именно к тому моменту, когда инструкция вступит в силу. Бывают очень активные периоды, когда регулятор вносит какие-то серьёзные и многочисленные поправки сразу в несколько документов. В основном справляемся, хотя порой и приходится жить в режиме аврала. В случае необходимости, если банк не успевает внедрить изменения на своей площадке, помогаем своими ресурсами.

Думаю, кстати, что здесь отечественные разработчики опережают своих западных конкурентов: у тех просто нет нашего опыта, там законодательство устоявшееся и меняется редко. У нас коммерческие банки появились сравнительно недавно, поэтому новая банковская система всё ещё переживает процесс становления, стабилизации. Отсюда и множество изменений.

БДМ: Наверное, сейчас как раз тот самый активный период: в Банке России сменилось руководство, ужесточилась политика регулятора, на носу — внедрение Базеля III… Не говоря уже об отзыве лицензий, который грозит стать массовым. На что вы обращаете внимание в условиях такого неспокойного рынка?

Из поля зрения нельзя выпускать ничего, но есть некие горячие направления, которые сейчас волнуют банки больше всего. Начиная с такого рутинного, как регуляторная отчётность. Надо понимать, что весь нынешний год скорее всего пройдёт под девизом полной прозрачности, а значит, отчётности будет придаваться самое серьёзное значение. Тут наша задача ясна: внимательно отслеживать и поддерживать изменения, помогать банкам в ситуациях, связанных с реализацией предписаний регулятора. Добавлю лишь, что банкам мы предлагаем как испытанный продукт Diasoft FA# «Отчётность ЦБ РФ», так и нашу разработку на базе FLEXTERA BI с расширенным функционалом.

Следующее важное направление — выполнение закона 115-ФЗ. Насколько оно важно, можно понять уже из формулировок причин, по которым отзываются у банков лицензии. Почти в каждой — нарушения в этой сфере. Чаще всего потому, что присутствуют нарушения регламентов. Мы отлично понимаем, насколько трудоёмка для банков эта работа, и неслучайно число обращений банков, касающихся закона 115-ФЗ, в последнее время очень возросло. Возможно, потому, что где-то безуспешно попытались справиться с этим делом вручную, но скорее — сыграло свою роль ужесточение требований как Центробанка, так и Росфинмониторинга. Теперь всем понятно, что недочёты в этой области могут стоить лицензии. Специально для решения этой сложной задачи предназначен модуль FLEXTERA AML, который позволяет вести и оперативный онлайн-мониторинг, и анализ в офлайне. Кстати, компонентный подход позволяет внедрять наше решение, реализующее требования 115-ФЗ, как с системами от «Диасофта», так и с другими АБС.

БДМ: То, о чём вы рассказали, относится, если можно так выразиться, к «бумажной» части банкинга — то есть разного рода отчётности. А если говорить собственно о бизнесе?

Здесь главное направление удара подсказали нам те же сообщения об отзыве лицензий в последние полгода. Кредитные риски и эффективное управление задолженностью. Бум потребительского кредитования очевидно должен был обернуться проблемами, и они не заставили себя ждать. Многие банки уже пострадали, а остальным приходится отнестись к кредитным рискам с полной серьёзностью. Надо сказать, задача для нас не новая, к её решению «Диасофт» вполне готов. Для этого в системе FLEXTERA есть модули, обеспечивающие эффективную оценку заёмщика, взаимодействие с бюро кредитных историй плюс собственно управление рисками и поддержка принятия решений. Отдельное решение — по сбору просроченной задолженности. Аналитики рынка выявили такую закономерность: за два–три квартала до отзыва лицензий в проштрафившихся банках резко возрастало количество кредитных невозвратов — то есть тревожный звонок уже звучал, но банки продолжали надеяться на авось и каких-то действенных мер по сбору долгов не предпринимали. К чему это ведёт, понятно: падает маржа, деньги замораживаются в резервах, качество кредитного портфеля ухудшается — словом, целый букет неприятностей.

БДМ: Но здесь, наверное, срабатывает не столько технологическая неготовность банка, сколько человеческий фактор, диктующий банкам излишнюю агрессивность на рынке?

А это как сказать… Понятно, что никакая автоматизированная система не заменит полностью человеческого разума, не убавит жадности и не даст расчётливости, если её не было изначально. Но вот подсказать хорошая АБС может многое: она позволяет нарисовать цельную и достоверную картину бизнеса, освобождает голову от необходимости выполнения тысяч рутинных операций и в конечном счёте высвобождает силы для разработки верной, точной стратегии.

Судите сами: АБС даёт возможность более тщательно анализировать финансовое состояние заёмщика, а это значит, что и решение по выдаче кредита будет обоснованным. Скажем, есть клиент, с которым банк работает уже не первый год. Система позволяет быстро и точно сравнить его нынешнее положение с ситуацией годом–двумя раньше (в наше время всё может измениться в считанные недели). Если возникают вопросы, стоит поискать и проанализировать дополнительные данные. В ручном режиме это займёт немало времени, в автоматическом — на порядки меньше.

Многие банки пока ещё только думают над тем, можно ли использовать, например, те данные, которые есть в Интернете, в социальных сетях. Но IТ-сектор к этому уже готов. Другое дело, что требуются сценарии, нужна достаточно сложная аналитика. Однако технологическая готовность есть, недаром же последние годы так много говорят о Big Data. Более того, думаю, что уже в этом году инновационные банки повернутся в этом направлении.

БДМ: Это будет дорогое удовольствие?

Поначалу да, недешёвое, ведь такую систему на коленке не сделаешь, здесь нужны промышленные технологии, специальное «железо» и т.д. Но вопрос не в том, сколько это будет стоить, а в том, какую выгоду может дать. Именно в таком ключе размышляет и считает настоящий бизнесмен. Когда-то и первые АБС казались дорогой экзотикой, а сегодня без них не обходится ни один банк.

БДМ: Хотелось бы мне разделить ваш оптимизм, Роман…

Ну тогда давайте вернёмся к насущным вопросам. Один из них сейчас (да, собственно, начиная с кризиса 2008-го) — сокращение издержек и повышение эффективности использования ресурсов. Маржа неуклонно сокращается, вкладываться в высокорискованные проекты охотников пока нет, сейчас пора такая, что нужно «пережить» — никуда не денешься. Поэтому банки, как и бизнес в целом, взяли курс на оптимизацию. Переформатируют филиалы в отделения и дополнительные офисы и не так гонятся за новыми клиентами, как стремятся сохранить текущую их базу. Чтобы сохранить, надо заинтересовать, сделать предложение, от которого невозможно отказаться. А для этого нужно понять, что сейчас, в данный момент, клиенту нужно. Значит, снова — работа с данными, мониторинг, анализ. Опять работа для наших систем. Уже сейчас Big Data позволяет обратиться к таргетированному маркетингу, то есть не засыпать всех своих клиентов однотипными предложениями, а работать с группами и отдельными лицами выборочно.

Точно так же актуальна IТ-проблематика и в переформатировании банковской сети: всем известно, что именно технологические вопросы выступают здесь на первый план.

И конечно, дистанционное банковское обслуживание — направление, по которому устремились сегодня все банки, тем более что если кредит или депозит — акция нечастая, то расчётные операции мы с вами совершаем каждый день. И как раз хорошо отлаженный мобильный или интернет-банкинг — та ниточка, которой можно привязать клиента.

БДМ: Когда я вас слушаю, у меня создаётся впечатление, что «Диасофт» сегодня может закрыть практически все банковские потребности. Это действительно так?

Конечно. Иначе как оправдать статус лидера? Другое дело, что не все направления сейчас одинаково востребованы. В основном банки хотят, чтобы АБС закрыла их нынешние потребности, которые я перечислил и о которых не успел сказать. Но пока мало кто всерьёз говорит об инновационных направлениях развития. Хотя думают об этом, я полагаю, многие. А значит, у нас впереди — ещё много работы. Что хорошо.

Беседовала Людмила КОВАЛЕНКО