Цифровой рубль начинает и… A− A= A+

В августе началось внедрение цифрового рубля, создан его логотип. Россияне не хотят расставаться с наличными и полюбить цифровой рубль. Государство предпочитает криптовалюты? Плюсы и минусы цифрового рубля. Массовое внедрение цифрового рубля начнется с 2025 года.

1.

Пока обычный рубль танцует джигу и оправдывает теории о критичном для России августе, цифровой рубль не спеша продолжает свой путь.

К августу это имеет прямое отношение: с 1 августа вступил в действие наконец-таки принятый Госдумой с пяти-шести попыток закон о цифровом рубле. Буквально в эти дни промелькнуло сообщение, оставшееся практически незаметным на фоне валютных пертурбаций, – Центробанк начинает эксперимент с реальными цифровыми рублями.

В пилотном проекте принимают участие 13 российских банков – Альфа-банк, ДОМ.РФ, Ингосстрахбанк, ВТБ, Газпромбанк, Киви банк, МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, Транскапиталбанк, банки «Ак Барс» и «Синара». 600 российских граждан смогут открыть в этих банках цифровые кошельки и начать оплачивать свои покупки или осуществлять денежные переводы в цифровых рублях. Оплату смогут принимать участвующие в эксперименте 30 торговых и сервисных предприятий в 11 городах страны. Далее, как заявила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, число участников эксперимента будет расти. Пока объем пополнения цифровых кошельков ограничен суммой 300 тыс. рублей.

Ну и, как положено, Центробанк напоминает о плюсах цифрового рубля. Посмотрим, что за плюсы.

Плюс номер один – возможность доступа к кошельку через любой банк. Хороший плюс, полезный. Но вот докука: к деньгам на банальной банковской карте россияне тоже имеют доступ через любой банк и через любое торговое предприятие. Понятно, что цифровой доступ будет либо «цифровее» или «доступнее» уже имеющегося, но пока это выглядит не слишком убедительно.

Второй плюс – единые тарифы по проведению операций с цифровым рублем. Хороший плюс, но вот опять докука: Банк России уже вводил Систему быстрых платежей без комиссий за переводы, а Госдума принимала законы, запрещающие комиссии с переводов между своими счетами. Не работает? Тогда будем верить, что в случае с цифровым рублем – обязательно заработает!

Третий плюс – возможность использования этой формы денег (цифрового рубля) без доступа к интернету. Интересная штука, но вот снова докука: есть такая форма денег, наличные, ее изобрели примерно за 5 тысяч лет до нашей эры, так вот, их тоже можно использовать без доступа к интернету.

И четвертый плюс, указанный в сообщении Банка России, – расширение линейки инновационных продуктов и сервисов. О, вот это ценно! Инновационные продукты и сервисы – то, что сейчас особенно актуально для россиян. Потому что все старые им уже оскомину набили, финансовая жизнь скучная, хочется чего-то новенького…

2.

О еще одном «плюсе» цифрового рубля ранее напоминал министр финансов России Антон Силуанов. По его словам, «преимущества цифрового рубля в том, что он позволяет отследить все транзакции, поэтому деньги не уйдут «налево». Об этом же говорил и председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков: мол, «должно помочь в отслеживании бюджетных денег и пресечении растраты».

Здесь некоторым россиянам немного непонятно. Это означает чистосердечное признание, что сейчас деньги из бюджета «уходят налево»? Или это – разговор о том, что власти создали такую систему, при которой деньги постоянно «уходят налево», а сейчас вот обязательно внедрят нечто, что помешает воровать?

Но тут логика совсем непонятна. Обычно, если вор ворует деньги, то в тюрьму сажают вора, а не деньги… Хотя – черт его знает, каков он нынче, финансовый прогресс…

В эти же дни в Центробанке рассказали, как цифровой рубль повлияет на экономику России. Выясняется, что «внедрение цифрового рубля позволит снизить расходы при расчетах, что в конечном итоге поддержит конкурентоспособность отечественной экономики».

Кроме того, на днях Банк России утвердил специальный логотип цифрового рубля. Он выглядит как логотип рубля обычного, но – обведенный по кругу. Полагаю, это должно символизировать либо свет в конце тоннеля российской экономики, либо рубль в нефтяной трубе, либо то, что судьба отечественного рубля сложна и извилиста как трасса Формулы-1. Главное, чтобы население, не разобравшись, не назвало этот логотип «Рубль в очке» или «Рубль в ноле», потому что задумано совсем другое…

Как уточняет «Коммерсант», логотип должен быть исполнен либо в белом, либо в кораллово-алом цветах…

3.

Еще в апреле Центробанк спрогнозировал сокращение оборота наличных рублей в России.

Как показывает статистика, с 2016 года оборот наличных денег в России все время рос. А самый резкий рост наличных произошел 2020 году, сразу на 2,8 триллиона рублей, до 13,4 триллиона. Эксперты ЦБ объясняют этот резкий спрос россиян на наличные пандемией коронавируса и ее последствиями. Правда, в первые месяца 2023 года число наличных на руках россиян увеличилось еще на 0,5 трлн. рублей, но это они, россияне, сдуру, явно не разобравшись, что коронавирусный кризис прошел и ничто больше не омрачает финансовые горизонты хорошего человека…

Теперь, стало быть, регулятор ожидает сокращения роста наличных и того, что россияне понесут наличные обратно в банки. Ну и добавляет про «рост популярности безналичных платежей».

Что же касается мнения самих россиян, то, как выясняется из весеннего опроса работного портала SuperJob , 73% жителей страны не хотят отказываться от наличных. А по данным более свежего опроса портала Выберу.ру выясняется, что 90% россиян не готовы отказаться от наличных в пользу цифрового рубля.

То ли политически незрелые, то ли не понимают, дурни, значение научно-технического прогресса… Поэтому портал Russia Today даже напомнил россиянам слова председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова: «цифровой рубль отвечает потребностям времени и есть технологии и спрос на использование такой формы валюты».

Вот так. Посему ко всем сомневающимся в цифровом рубле и в отказе от наличных – только один вопрос: вы вообще собираетесь отвечать потребностям времени, а? И помогать повышению конкурентоспособности отечественной экономики? А?!

4.

Центробанк довольно трезво оценивает ситуацию и готовность рядовых россиян своим массовым переходом на цифровой рубль помочь чиновникам решать проблему уходящих «налево» денег. Как заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, россияне «скептически отнеслись к цифровым рублям и это нормальная реакция».

Дремучесть россиян в вопросах цифровизации денег выявил и недавний опрос ВЦИОМ. Как выясняется из опроса, итоги которого опубликованы в «Парламентской газете», 51% россиян не способен ответить на вопрос, зачем вообще нужен цифровой рубль, при том, что о самом цифровом рубле знают 70% соотечественников. При этом «8% россиян дали негативную оценку нововведению, отметив, что цифровой рубль – обман (3%), контроль и одурманивание населения (по 2%), цифровое рабство (1%)».

Кто же может подать населению благой пример в деле внедрения цифрового рубля? Государство. Посмотрим, что думает государство о своей цифровой валюте. Ну, кроме набившего оскомину призыва чиновников к НАМ согласиться на цифровой рубль, потому что иначе ОНИ никак воровать не могут прекратить…

На авансцене – вновь Анатолий Аксаков. Депутат, ставший самым известным парламентарием России из-за своего заявления, что «россиянам плевать на курс рубля» и что они ходят и «улыбаются».

Это, кстати, напомнило старый анекдот про прораба, который рассказывал школьникам, почему на стройке надо надевать каску: «Вот в прошлом году был случай, на девочку упал кирпич, но она была в каске, и только посмеялась и пошла домой». «Знаем мы эту девочку!» – раздается с задней парты: «Она до сих пор ходит в каске и улыбается»…

Но вернемся к цифровому рублю, а не к тому, от которого все улыбаются.

Итак, депутат Аксаков пояснил, КАК «государство может быстро включиться в процесс использования цифрового рубля. Ищем по тексту публикации… выясняется, что НИКАК, не считая ссылок на все ту же возможность проконтролировать бюджетные растраты. Похоже, что у этого государства в финансовой сфере главная проблема – это само государство, коль скоро оно все время ссылается на свою неспособность хоть что-то толком контролировать…

Что любопытно – при этом само государство НЕ говорит о каком-то использовании цифрового рубля в международных расчетах. Напротив, еще с прошлого года речь идет об использовании в международной торговле криптовалют. Более того, даже внутри ЕАЭС предложили общую цифровую валюту, но не рубль, а «крипто» – то есть скрытую. Ну, плюс еще выпустить цифровые монеты, обеспеченные золотом.

В этом месте россиянин может робко предложить: «дорогое государство, раз уж ты само намерено использовать не цифровые рубли, а криптовалюту для своих делишек… извините, для своих свершений, то, может, и нам не стоит огород городить с цифровым рублем, а просто легализовать крипту или выдать золотом?»

«Тебе – нельзя!» – ответит в этом месте немного обиженное государство и напомнит, что в Административный кодекс России вводят наказания за криптовалюту.

«Так, давайте резюмируем, – скажет в этом месте задумчивый россиянин. – Итак, вы хотите, чтобы МЫ перешли на цифровые рубли, потому что в обычных ВЫ много воруете. Это раз. Но при этом вы сами хотите перейти на расчеты в криптовалютах, у которых нет никаких «следов». Это два. То есть у НАС будут абсолютно прозрачные и контролируемые вами деньги, а у ВАС – непрозрачная криптовалюта. И ЭТИМ вы хотите решить проблему ухода бюджетных средств «налево»? Я ничего не перепутал? Тогда в задачке спрашивается, прямо как в старом фильме: «Дядя Петя, ты дурак?»

Впрочем, у государства есть еще аргументы в пользу цифрового рубля. Их опять же озвучил Анатолий Аксаков. По мнению депутата, цифровой рубль все же можно будет использовать в международных торговых расчетах России. Но, как отметила даже официальная «Парламентская газета» через многоточие, «в перспективе». Иными словами, когда рак на горе свистнет.

Что ж, и то хлеб.

5.

В Госдуме, вслед за Центробанком, тоже понимают, что цифровой рубль по неведомой причине не вызывал восторга у россиян (вышеупомянутая улыбающаяся девочка в каске – не в счет).

Депутат от ЛДПР Ярослав Нилов предложил свои способы преодолеть недоверие к цифровому рублю. Опять внимательно смотрим публикацию, чтобы узнать, что же за способы предложены.

Аргументы г-на Нилова: «хотим мы этого или не хотим, цифровой рубль – это уже данность», «позитивный шаг для модернизации российской экономики», «все течет и не нужно этого бояться»…

Извините, г-н депутат, но это не способы – это лозунги. «Издалека долго течет река Волга» – это, конечно, серьезный аргумент», но есть единственный способ преодолеть недоверие к цифровому рублю – вернуть силу рублю обыкновенному. Еще одним хорошим аргументом было бы перевести в рамках эксперимента Центробанка все зарплаты депутатов Государственной думы в цифровые рубли…

А если этого нет, то вся аргументация государства пользоваться цифровым рублем (в то время как оно само будет пользоваться золотом и криптовалютами) выглядит странной…

6.

Теперь – об экспертных оценках цифрового рубля.

Председатель совета Фонда развития цифровой экономики, экс-советник президента России по интернет-темам Герман Клименко считает, что вскоре станет понятно: «новая валюта россиянам не нужна, так как на ней невозможно заработать, получить дивиденды или кэшбэк». Клименко удивлен тем, что Центробанк «крайне негативно относится к криптовалютам, но при этом планирует ввести в оборот их прямой аналог».

В опросе, предпринятом агентством РИА, директор по рейтингам инструментов структурированного финансирования «Эксперт РА» Павел Кашицын заявил, что «в течение трех лет цифровой рубль не сможет занять существенную долю в расчетах граждан». Руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея считает, что масштабным использованием цифрового рубля могут стать только государственные выплаты – пособия, пенсии, тендеры. То есть, по сути – принудительное внедрение, о чем мы говорили на канале Finversia в специальном прямом эфире в апреле этого года.

В свою очередь, эксперт по финансам и инвестициям, основатель финансового клуба «Мультипликатор» Эван Голованов в интервью «Известиям» заявил, что никаких негативных последствий у цифрового рубля нет и что он (цитирую) «может стать неотъемлемой частью финансовой экосистемы России».

Напомню, что нынче любой рынок принято называть экосистемой – это модно. Словечко «экосистема» стало неотъемлемой частью не только финансового рынка России, но и каждых конференции или совещания, отчета или интервью.

Но есть одно «но». Года три назад мне уже пришлось пояснять значение этого термина, Когда течет ручей, на его берегу растет береза, в корнях живет бобер, а на кувшинке отдыхает бабочка – это экосистема. А когда нам показывают медведя, который сожрал лису, которая сожрала зайца, – это, извините, не экосистема. Это вы съели что-то не то…

Но вернемся к свойствам цифрового рубля.

Первое. Непонятно пока, как гарантирована тождественность курса цифрового рубля и рубля обыкновенного.

Второе. У цифровых валют можно ввести срок годности – эксперимент Китая с цифровым юанем это показал.

Третье. По цифровым рублям не будет комиссии, но не будет и процентного дохода.

Четвертое. Для цифровых денег можно установить ограничения на право их использования. Кстати, депутат Аксаков уже упомянул об этом в интервью «Парламентской газете». Дети не смогут потратить цифровые рубли на что попало – это, конечно, хорошо. Но вот докука: взрослые ТОЖЕ не смогут потратить свои цифровые рубли «на что попало» – если государство возьмет на себя право устанавливать, что «попало», а что – нет…

Один из минусов цифрового рубля был недавно ликвидирован: в Гражданский кодекс внесены поправки, согласно которым цифровые рубли можно будет передавать по наследству…

Подробный анализ плюсов, минусов и мифов, гуляющих вокруг цифрового рубля – в специальном выпуске на канале Finversia.

Но главный минус цифровых денег остается все тот же – полная подконтрольность государству и полная зависимость цифровых кошельков от «большого брата».

7.

Итак, пока с цифровым рублем и кошельками начался пилотный эксперимент. Банк России уже назвал дату массового внедрения цифрового рубля в стране – с 2025 года. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина не устает повторять, что к цифровому рублю никого не будут побуждать насильно. А министерство цифрового развития России готовит внедрение цифрового паспорта.

Наверное, все это хорошо и это и есть прогресс. Плохо лишь то, что все мысли о цифровизации сводятся исключительно к цифровым ошейникам – ощущение, что речь идет опять исключительно об интересах государства, а интересы человека в цифровом прогрессе пока поискать недосуг.