Юбилейный и не только банковский A− A= A+

30 июня — 1 июля в Санкт-Петербурге состоялся юбилейный, XXV Международный финансовый конгресс. До сих пор, правда, он назывался банковским, но с этого лета расширил название и охват аудитории — до полномочий мегарегулятора, в статусе которого уже третий год действует Банк России.

В конгрессе приняли участие более тысячи представителей отечественного финансового сообщества и их коллеги из 34 стран. На пяти пленарных заседаниях и двух десятках круглых столов рассмотрен широкий круг актуальных тем. Мы отобрали и подготовили подборку наиболее влиятельных высказываний, в которых непосредственно затрагиваются интересы читателей нашего журнала.

Расслабляться пока рано

Алексей СИМАНОВСКИЙ, первый заместитель председателя Банка России назвал три причины финансовых проблем банков. Первая, по его словам, — это системные проблемы, которые возникают «из внешней среды» и к которым ни менеджмент, ни собственник банка не имеют отношения. Вторая — ошибки менеджмента, не связанные со злым умыслом: «Как и любой бизнес, — отметил Симановский, — финансовый бизнес сопряжен с рисками». А вот третья причина — «намеренные действия собственника или руководства банка, направленные на личное обогащение». В результате таких действий, по данным ЦБ, утрачено 1,8 триллиона рублей. В правоохранительные органы Банк России направил письма по 146 банкам — это больше половины тех, по которым приняты решения об отзыве лицензии или финансовом оздоровлении. «Неважно, на каком этапе собственники или менеджмент начали «топить» финансовую организацию, важно, что цинично нарушались нормы разумного управления банком», — подчеркнул Алексей Симановский.

Анна ОРЛЕНКО, директор департамента банковского надзора Банка России сообщила, что ЦБ планирует ежеквартально проверять 100% кредитных портфелей банков для выявления в них технических ссуд. «К сожалению, очень часто мы видим, что... на самом деле эти средства используются в бизнесе собственника. А так как это камуфлируется техническими ссудами, очень сложно адекватно досоздавать резервы и правильно этим управлять», — обосновала она свою позицию. — «Сейчас мы будем переходить к практике рассмотрения 100% ссуд. И хотя для нас это трудозатратно, но задача поставлена и обязательно будет решена». Таким образом, считает Анна ОРЛЕНКО, технический портфель у банков «просто не сможет возникать».

Юрий ИСАЕВ, глава Агентства по страхованию вкладов, считает, что средств июньского кредита Банка России в размере 180 миллиардов рублей хватит АСВ до конца года: «Если потребуются дополнительные деньги, значит, мы их у ЦБ попросим. Пока считаем, что мы обеспечены финансированием на расчётную перспективу, и до конца года должны без проблем существовать». При этом он не исключил, что у АСВ может возникнуть дополнительная потребность: «Это будет зависеть от уровня нагрузки на фонд. Оценивать, какая она будет — бессмысленно, потому что планов по отзывам лицензий не существует. Посмотрим, как будет складываться реальность».

Справка:

Первоначально размер кредитной линии, полученной агентством от Банка России для пополнения Фонда страхования вкладов, составлял 110 миллиардов рублей, однако затем был увеличен до 250 миллиардов, а в марте 2016 года — до 420 миллиардов рублей. Из этой суммы АСВ выбрало уже 358 миллиардов рублей.

 

Сколько уровней у двухуровневой системы?

Эльвира НАБИУЛЛИНА, председатель Банка России сделала на конгрессе важное заявление: «На наш взгляд, назрела необходимость внедрения пропорционального регулирования в банковской сфере, то есть уровень требований к банкам должен соответствовать набору совершаемых банковских операций и объёму рисков, которые банк берет на себя».

Это утверждение стало, пожалуй, главной сенсацией конгресса. Как, впрочем, и его обоснование: «Мы стремимся не усиливать без причин регулятивную нагрузку на банки, …чтобы не оказывать негативное влияние на достаточность капитала кредитных организаций и их возможности кредитовать экономику». Логика безупречная. Перед нею отступают даже заранее вводимые ограничения и весьма лаконичное представление о том, как решать эти задачи.

Для этого предлагается «выделение нового вида кредитной организации — регионального банка». К их числу, по мнению Эльвиры НАБИУЛЛИНОЙ, «могут быть отнесены относительно небольшие кредитные организации с ограниченным кругом наиболее простых банковских операций. Бизнес-моделью таких банков должно являться привлечение средств от физических и юридических лиц конкретного региона и их размещение с минимальными рисками в кредиты населению и бизнесу (прежде всего среднему и малому) того же региона».

Что касается ограничений, то они существенны. Во-первых, доступ на межбанк — «только через центрального контрагента». Во-вторых, запрет на трансграничные операции. И, в-третьих, возможность открывать филиалы и внутренние структурные подразделения только в своём регионе и в граничащих с ним субъектах РФ. Регулятор, однако, считает «целесообразным обсудить с банковским сообществом значительное упрощение регулирования для таких банков без необходимости соблюдения технически сложных международных стандартов», подчеркивая при этом, что «речь идёт не о смягчении регулирования, а о его упрощении».

Василий ПОЗДЫШЕВ, заместитель председателя Банка России, добавил некоторые детали к сегодняшнему видению новой категории кредитных организаций: «Пока мы предполагаем, что это будут банки с размером активов не более 7 миллиардов рублей, сейчас это — 336 банков». Им не потребуется повышать капитал до 1 миллиарда рублей, достаточно минимальной планки в 300 миллионов. Упрощение регулирования, по его словам, будет заключаться в том, что «например, вместо трёх базисных нормативов достаточности капитала мы предполагаем использовать только два. Вместо трех наших нормативов ликвидности только один — Н3. И два дополнительных норматива, которые ограничивают крупные риски: Н6 и Н25. Других нормативов к этим банкам применять не предполагается». Помимо этого, для таких банков будет предусмотрена упрощённая форма отчётности и упрощённые требования к организации системы внутреннего контроля. «Есть и другие элементы, я назвал только основные», — отметил Василий ПОЗДЫШЕВ.

Что же касается следующей по рангу категории кредитных организаций — их регулятор называет «банками федерального значения», то, как предупредила Эльвира НАБИУЛЛИНА, в ближайшей перспективе им предстоит «увеличение минимальных требований к размеру собственных средств (капитала) до одного миллиарда рублей и последовательное внедрение международных стандартов». Эта планка, по её мнению отнюдь не завышена, поскольку и после её введения требования к минимальному размеру капитала в трёх странах-партнерах по ЕврАзЭС всё равно останутся выше, чем в России. Регулятор намерен установить двухлетний переходный период, чтобы, во-первых, была возможность определиться: «как банки видят свое будущее» — в формате региональных или федеральных, а во-вторых, увеличить свой капитал до нового минимума.

Наконец, элита отечественной банковской системы: крупнейшие, они же — системно значимые банки также не будут обойдены вниманием регулятора. «Стресс-тесты перестанут быть чисто мониторинговым упражнением, — отметила Эльвира НАБИУЛЛИНА. — От их результатов будет зависеть объём требований к банкам. Меры воздействия к банкам в превентивном порядке, то есть при отсутствии фактических нарушений пруденциальных норм, но при наличии потенциальных рисков будущих нарушений, сначала будут применяться в отношении крупнейших банков, чьи активы превышают 500  миллиардов рублей».

 

О повышении отчислений в ФОР

Банк России принял решение с 1 августа 2016 года повысить на 0,75% нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций в рублях и иностранной валюте. По мнению регулятора, это позволит частично абсорбировать приток ликвидности, связанный с финансированием дефицита федерального бюджета за счёт средств резервного фонда, а также будет дестимулировать рост валютных обязательств в структуре пассивов кредитных организаций. По оценкам ЦБ и банков, на эти цели может потребоваться около 300-450 миллиардов рублей.

«Каждое такое решение, — отметил Василий ПОЗДЫШЕВ, — осуществляется в соответствии с мониторингом и оценками. Если будет в этом необходимость, Банк России будет повышать, если не будет такой необходимости, то, естественно, нет».

Михаил СУХОВ, зампред Банка России считает, что «у банков достаточно ликвидности для уплаты повышенных отчислений в ФОР». Он также отметил, что это не окажет существенного «влияния на прибыльность банковского сектора и ЦБ не будет менять свои прогнозы по прибыли» банковского сектора на этот год.

 

Санацию банков регулятор берёт на себя

«Система санаций, — отметила Эльвира НАБИУЛЛИНА, — не менялась с момента своего создания и по-прежнему основана на выдаче больших объёмов долгосрочных льготных кредитов санаторам». Анализ, проведённый регулятором, (за последние три года были приняты решения о санации 28 банков) показывает, что инвесторы, как правило,  не вкладывают в капитал санируемого банка, не всегда развивают его бизнес, а иногда и используют его баланс для плохих долгов, а значительную долю полученных на санацию средств размещают в собственные проекты. Поэтому «мы должны сделать следующий шаг, который позволит преодолеть эти проблемы», — считает глава Банка России.

Банк России готов выступить не только в качестве главного источника финансирования, но и в качестве основного организатора данного процесса. Уже к осенней сессии Госдумы будет предложен пакет поправок в законодательство, обеспечивающий возможность создания Банком России специального Фонда консолидации банковского сектора, который будет входить в капитал санируемых банков. Оперативное управление санируемым банком может осуществлять специально учрежденная управляющая компания.

«В результате, — считает Эльвира НАБИУЛЛИНА, — докапитализация не будет откладываться в долгий ящик, а будет происходить сразу, а если необходимо, то будет проходить и реорганизация, и объединение банков. Затем банки в уже удовлетворительном финансовом состоянии будут продаваться на рынке. Переход к новой модели позволит сделать процесс санаций банков более дешевым, быстрым, управляемым и в целом — более эффективным».