Малый бизнес в банковском ракурсе A− A= A+

По сложившейся традиции расширенное заседание Совета Ассоциации региональных банков России проходит на нижегородской земле, с участием членов банковской комиссии РСПП и представителей местных властей и бизнеса.

Как и всегда в просторном зале оказалось тесновато — тема заседания, посвященного развитию малого и среднего бизнеса, привлекла многих, причем не только банкиров. Хотя, конечно, проблему обсуждали в банковском ракурсе, ибо никакой бизнес без денежных вливаний не начнется и развиваться не будет.

Понятно, что нынче малое предпринимательство переживает нелегкие времена, — не будем, однако, заново перечислять все минусы, тем более что власти вроде бы начали задумываться над сделанными неверными шагами, и, будем надеяться, постараются их исправить. Но, несмотря на сотни тысяч сданных лицензий, этот сегмент все-таки живет, выпускает продукцию, предоставляет услуги и, разумеется, нуждается в заемных деньгах. Чем же могут банки помочь бизнесу в этой ситуации?

На этот вопрос взялся ответить председатель правления МСП Банка Сергей КРЮКОВ.

Чем был особенно хорош доклад основного спикера, так это конкретностью. Хотя не обошлось и без глобальных (и, тем не менее, тоже вполне жизненных) постулатов. Что нужно для того, чтобы банки снизили стоимость заемных денег? Создать нормальные условия для бизнеса, сделать залог залогом, а не фикцией и защитить права банков-кредиторов. Что ж, вполне логично. Точно так же выглядят и принципы работы МСП Банка. Как сказал Сергей КРЮКОВ, «самое сложное — приземлить макроэкономический взгляд на платформу банков». И это правда. Что толку требовать от банков механического снижения ставок, если за ними тянется шлейф дороговизны ресурсов, издержек и рисков. Положим, с издержками банк частично может справиться и своими силами, но ни цена привлечения средств, ни риски часто от банков не зависят.

Как известно, МСП Банк предоставляет коммерческим банкам деньги, целевым образом выделенные государством на развитие малого и среднего бизнеса. И ценность этих ресурсов не только в их относительной дешевизне, но и в сроках, на которые они предоставляются предприятиям: до семи лет. И это уже серьезно, потому что дает бизнесу время и пространство для маневра. Другое дело, что довольно часто малый бизнес не слишком-то готов к серьезному кредитному партнерству — по малограмотности, вполне объяснимой, если принять во внимание молодость и незрелость нашей переходной экономики. Наверное, образовательные программы для предпринимателей — тоже сфера компетенции государства и многочисленных организаций, созданных для содействия малому бизнесу. Но, кстати, нередко роль «наставника в бизнесе» выполняют и сами банки, особенно небольшие и региональные.

Доклад главы МСП Банка слушали с особенным интересом еще и потому, что среди участников заседания были и представители банков, уже работающих по его программам, и тех, кто только примеряется к ним.

Как отметил председатель правления ТПП Нижегородской области Дмитрий КРАСНОВ, порой региональные банки не присоединяются к программам МСП Банка по незнанию или из опасений, что им откажут в сотрудничестве. Так что «просветительская» работа действительно нужна. И это задача и института развития, и банковских ассоциаций.

Но в целом, говоря о проблемах кредитования МСБ, банкиры называли главной из них риски, связанные, прежде всего, с финансовым положением заемщиков. Стоит ли удивляться, что на кредитном рынке образовался нынче дефицит тех, кто желал бы воспользоваться ссудой: кому-то влезать в кредит просто не по силам, а кто-то понимает, что не пройдет по критериям.

Президент саранского КС Банка Владимир ГРИБАНОВ с тревогой говорил и о том, что престиж малого бизнеса неуклонно падает: слишком много проблем и слишком зыбки перспективы

Да, все-таки основная беда — неуверенность в завтрашнем дне, о чем говорила, в частности, Лидия КОСТРОВА, председатель правления Радиотехбанка.Так, главной причиной отказов в кредитах становится то, что часто потенциальный заемщик, подавая заявку, не знает, кому же он станет продавать продукцию своего предприятия. Еще более настораживает тот факт, что нередко малые предприятия не справляются даже с такой азбучной задачей, как составление баланса.

Отчетности малого бизнеса коснулся в своем выступлении и председатель правления НБД-банка Александр ШАРОНОВ — точнее, «ее отсутствия как таковой». Банкира насторожила отмена квартальной отчетности для малых предприятий — и понять его можно, ибо то, что удобно предпринимателю, для банка-кредитора часто становится головной болью. Вообще отношения банков и малого бизнеса выглядят порой как многоходовая шахматная комбинация, где то и дело возникает определенный конфликт интересов, а чтобы вырулить ситуацию на взаимопонимание, требуются усилия и обязательно желание обеих сторон.

Есть, впрочем, и объективные условия — например, требования регулятора, не планирующего, по словам заместителя директора Юридического департамента ЦБ Алексея ГУЗНОВА, какой-либо «либерализации в части резервирования». По его мнению, снижение ставки по кредитам может быть достигнуто как за счет снижения издержек (в том числе непрофильных для банков) и защиты прав кредитора, так и за счет качественной системы управления рисками.

Впрочем, есть и обнадеживающие изменения: со следующего года начнется долгожданная регистрация залогов в виде движимого имущества — это как раз то, о чем говорилось на заседании: чтобы залог был не фикцией, а все-таки настоящим, ликвидным залогом. Похоже, что к осени в Ассоциации «Россия» будет завершена работа над первым стандартом — синдицированного кредита, о чем рассказал вице-президент ассоциации Олег ИВАНОВ. И это тоже может стать шагом вперед, к цивилизованному и прозрачному кредитному рынку.

…Особенность нижегородского заседания Совета в том, что дискуссия активно продолжается и во время кофейной паузы и после официальной части, на борту прогулочного теплохода. Эта заинтересованность вполне естественна — банки сейчас вновь осваивают свое место на рынке, утаптывают подходящие ниши и ищут новых клиентов. Без сомнения, малый бизнес — как раз та ниша, которая по силам и небольшим банкам. Более того, как уже не раз отмечалось, нередко малые предприниматели даже предпочитают малые же, причем, как правило, местные банки. «Кредитные фабрики» с их конвейером — не всем по нраву. Именно потому, что там не станут возиться с «индивидуальным подходом» и учить уму-разуму начинающих бизнесменов. А местный банк — вроде как «домашний», и даже финансовые строгости, без которых не обойтись, здесь воспринимаются по-другому.

Но есть то, что от банков не зависит — даже при всем их добром желании помогать бизнесу. Ну не вправе банк рисковать доверенными ему клиентами деньгами, если заемщик вызывает у него сомнения. А сомнения эти неизбежны, если сравнить даже самую щадящую кредитную ставку и уровень рентабельности большинства наших малых предприятий. И не оттого она низкая, что люди не хотят или не умеют работать: налоги, тарифы, арендная плата в сумме лишают даже оптимистов надежды на развитие. Вернуть эту надежду — задача и обязанность государства.

И в заключение процитирую слова Александра МУРЫЧЕВА, председателя Совета Ассоциации региональных банков России и исполнительного вице-президента РСПП: «Никаких серьезных структурных преобразований в нашей экономике не будет без активного развития малого и среднего бизнеса». И с этим трудно не согласиться.

Людмила КОВАЛЕНКО

Нижний Новгород — Москва