Что делать с банковскими кредитами? A− A= A+

Проанализировать свои финансовые возможности. И если требуется – оформить кредитные каникулы, реструктуризацию или продолжать гасить кредит по графику.

Важнейший вопрос сегодня для многих россиян – что делать с непогашенными банковскими кредитами? Этот вопрос тем более важен, что экономические последствия как введенных в отношении российских компаний международных санкций, так и разного рода самоограничений западных компаний по их работе в России проявятся не сразу, а лишь через несколько месяцев.

Как оценить сейчас финансовые перспективы для себя лично, спланировать личный бюджет и погашение кредитов? Да и нужно ли вообще эти кредиты погашать?

Первое, что нужно сделать – оценить перспективу снижения доходов вашей семьи в результате экономического кризиса. Проблемы российской экономики будут проявляться очень неравномерно в разных отраслях. На отрасли, больше других задействованных в международном разделении труда, проблемы в экономике и экономическая изоляция страны повлияет сильнее всего. Предыдущие кризисы показали, что чем дальше ваша сфера занятий от удовлетворения самых простейших потребностей человека – в продуктах, лекарствах, одежде, ремонте бытовой техники, электроники и автомобилей – тем сильнее упадет спрос на услуги компании, в которой вы работаете.

Конечно, будут отрасли экономики и профессии, которые выиграют от усиления экономической изоляции страны. Но таких отраслей и профессий будет немного. В целом ситуация в российской экономике будет ухудшаться после введения основных санкционных мер до нахождения экономикой нового положения равновесия. Этот процесс может занять в различных сферах деятельности от 2-3 месяцев до года.

Нужно понимать, что разные компании даже в одной отрасли экономики будут проходить кризис по-разному. Как и в прошлые кризисы, в самом трудном финансовом положении окажутся компании с большим объемом банковских кредитов и резким падением выручки. Такие компании будут наиболее жестко проводить сокращения затрат на оплату труда сотрудников.

Поэтому первым делом вам следует оценить возможное влияние экономического кризиса на вашу конкретную отрасль деятельности и компанию, в которой вы работаете. Сейчас степень неопределенности настолько велика, что это непросто может быть сделать даже вашему директору и начальнику финотдела. Поэтому оценивать собственное финансовое положение нужно максимально критично.

К сожалению, части сотрудников компаний гадать не придется, так как руководство уже известило их о сокращении доходов. Если вы уже точно знаете, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск или объявили о снижении регулярных выплат, то постарайтесь сразу взять на работе документы, которые подтверждают падение ваших доходов. Они будут необходимы для разговора с сотрудниками банка о реструктуризации ваших кредитов.

Затем трезво оцените возможности собственного семейного бюджета, баланс ежемесячных расходов и доходов. Учтите, что ваши затраты на товары и услуги первой необходимости в ближайшие полгода могут заметно возрасти. Поэтому вносить платежи по кредитам может стать труднее.

Трезво оцените размер имеющейся у вас «подушки безопасности» в разного рода финансовых инструментах – от наличных денег и банковских депозитов до ценных бумаг и имущества, которое в случае необходимости вы сможете без ущерба для качества жизни семьи продать для погашения долгов.

Уточните общий размер непогашенных кредитов вашей семьи и сумму ежемесячных платежей по ним. После резкого повышения ключевой ставки Банком России до 20% годовых ставки по вновь выдаваемым банками кредитам резко возросли. Однако ставки по ранее полученным вами кредитам банки не имеют права изменить в одностороннем порядке. На всякий случай внимательно изучите условия кредитных договоров, обратив внимание на то, в каких случаях банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Крупные кредиты – ипотеку или автокредит, взятые по докризисным ставкам, в условиях резко возросшей инфляции может оказаться выгодно продолжать гасить по старому графику платежей. Даже если у вас имеются на руках свободные денежные средства, которые позволяют досрочно закрыть значительную часть задолженности по дешевым кредитам, то может оказаться выгоднее не спешить с погашением кредита, а положить деньги на банковский депозит в банке-кредиторе на короткий срок по более высокой ставке.

К сожалению, финансовая подушка безопасности есть далеко не в каждой семье. Как быть, если доходы вашей семьи резко снизились, и вносить ежемесячные платежи банкам вам стало трудно или вообще невозможно?

Нужно понимать, что никакие проблемы в российской экономике и в ваших личных финансах не смогут освободить вас от взятых на себя финансовых обязательств. Погашать долги по кредитам все равно придется.

Единственное исключение – прохождение процедуры личного банкротства. Но она имеет смысл только в том случае, если у вас резко снизился доход и осталась крупная сумма непогашенных кредитов. Причем эти кредиты не обеспечены твердым залогом – недвижимостью или автотранспортом, а на вас не числится другое ценное имущество, которое судебные приставы могут изъять и продать. Напомню, что квартира, оформленная в ипотеку, может быть продана и полученные деньги направлены банком на погашение кредита, даже если эта квартира является вашим единственным жильем. Поэтому в большинстве случаев личное банкротство не станет простым и выгодным выходом из проблемной финансовой ситуации.

Во всех остальных случаях имеет смысл как можно скорее обратиться в банки, в которых у вас остались непогашенные кредиты. Вместе с сотрудником банка вам нужно будет выбрать, какой вариант изменения условий погашения кредитов лучше всего подойдет именно вам.

Напомню, что на кредитные каникулы по госпрограмме – то есть на полную или частичную отсрочку ежемесячных платежей по кредиту могут рассчитывать те россияне, которые получили кредит до 1 марта 2022 года. Обратиться в банк за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года. Льготный период обслуживания займа можно получить на срок от одного до шести месяцев. Сумма кредитного договора не должна превышать 300 тыс. рублей по потребкредитам и 700 тыс. рублей по автокредитам. Что касается ипотеки, то сумма договора не должна превышать 3 млн. рублей для регионов России, 4 млн. рублей для Московской области, Петербурга и регионов Дальнего Востока, а для жителей Москвы – 6 млн. рублей.

Обязательное условие предоставления банком кредитных каникул по госпрограмме – документальное подтверждение снижения вашего дохода на 30% и выше по сравнению с среднемесячным доходом за 2021 год.

Если ваш случай не удовлетворяет всем критериям кредитных каникул, то вы можете запросить в банке реструктуризацию платежей по кредиту. Проще говоря, банк может изменить график погашения кредита в соответствии с изменением вашего дохода. В каждом банке действуют собственные программы реструктуризации, которые в некоторых случаях могут оказаться даже выгоднее, чем кредитные каникулы по госпрограмме. Более детально проблема выбора способа снижения долговой нагрузки рассматривается экспертами портала Finversia в этом видео.

Если вы на самом деле хотите, чтобы вам предоставили кредитные каникулы или реструктурировали долг по крупному кредиту, то должны на время забыть обо всех прелестях дистанционного банковского обслуживания. Вернитесь к лучшим традициям российской бюрократии. Подготовьте копии необходимых для предоставления кредитных каникул документов, которые доказывают, что ваш случай соответствует всем условиям госпрограммы. Подтвердите документально снижение дохода, например, справкой с работы, документом об увольнении или справкой из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного. С заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации кредита с указанием причин и перечня прилагаемых документов идите в родное банковское отделение.

Все это может показаться излишним. Но я несколько раз общался с людьми, которые во время ковидного карантина пытались узнать о возможности оформления кредитных каникул по телефону и, разумеется, получали в банке устный отказ. Этим отказом люди и ограничивались, хотя полностью соответствовали условиям объявленных в то время кредитных каникул. Поэтому чем большим бюрократом вы станете и чем больше корректной настойчивости проявите – тем больший шанс будет получить положительное решение банка.