Что ждет клиентов банков? A− A= A+

На форуме в Сочи топ-менеджеры Центробанка рассказали об основных изменениях в банковском регулировании. Эти изменения уже начали отражаться на банковских клиентах.

В конце сентября в солнечном Сочи прошел традиционный Международный банковский форум. На нем руководители российских банков, чиновники Центробанка и руководители Ассоциации банков России обсудили состояние банковской системы страны и возможные пути ее развития на ближайшие годы. Как всегда, знаковым был доклад главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Что же пообещала глава регулятора банкирам и клиентам банков? В каком состоянии сейчас находятся банки страны и какие изменения в регулировании их работы намерен осуществлять Центробанк?

По словам Эльвиры Набиуллиной банковская система страны находится в хорошей форме. По итогам года сводная прибыль банковского сектора может достигнуть рекордной суммы в 3 трлн. рублей. Это значит, что банки не только получили возможность компенсировать прошлогодние убытки, но и имеют средства для списания части проблемных активов. Для частных клиентов банков это хорошая новость – не придется получать свои деньги через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Впрочем, финансовое положение банков неоднородно. И банкротства нескольких небольших банков вполне возможны.

Сравнительно высокая ключевая ставка останется с нами еще на какое-то время. Пока нет никаких признаков, что Центробанк планирует ее снижать. Ведь, по словам Эльвиры Набиуллиной высокая ставка – одно из важных средств борьбы с высокой инфляцией. А поскольку перспектив снижения инфляции пока не видно, то и Центробанк не станет снижать ключевую ставку. Более того – в свете происходящих событий на валютном рынке некоторые эксперты предсказывают даже возможность повышения ключевой ставки до 15% годовых.

Для вкладчиков это хорошая новость – проценты по рублевым вкладам смогут хотя бы частично компенсировать высокую инфляцию. Но одновременно это значит, что все кредиты – и частным клиентам, и бизнесменам станут дороже.

При этом Центробанк крайне обеспокоен качеством выдаваемых сейчас кредитов. В потребкредитовании большой объем кредитов выдается заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому Центробанк вводит ограничения для банков – выдавать кредиты заемщикам, у которых более половины дохода идет на погашение кредитов, банкам станет невыгодно. Выдачи же кредитов заемщикам, которые тратят более 80% дохода на выплаты банкам, Центробанк вообще хочет свести к минимуму.

Беспокоят Центробанк и рекордные темпы выдач ипотечных кредитов. Причем беспокоит регулятора не только качество вновь выдаваемых кредитов, но и их влияние на доступность жилья. Разница цен на жилье на первичном и вторичном рынках достигает 40%-50% благодаря популярности ипотеки с господдержкой, выдаваемой по низким ставкам. Это не только резко снижает доступность жилья для россиян, но и создает риски для банков. Ведь в случае банкротства заемщика банк не сможет за счет продажи заложенной квартиры на вторичном рынке вернуть свои деньги.

Очень похоже на то, что Центробанк и Минфин в обозримом будущем серьезно ужесточат условия выдачи ипотечных программ с господдержкой. Центробанк намерен также усилить контроль за совместными льготными программами банков и застройщиков, в которых проценты по ипотечному кредиту предлагаются низкими или вообще нулевыми, а недополученную прибыль банки и застройщики компенсируют, завышая цену на продаваемое таким образом жилье.

Для избежания разного рода злоупотреблений со стороны банков Центробанк планирует принять стандарт ипотечного кредитования. В качестве первоначального взноса по ипотеке не смогут использоваться деньги банка или застройщика. Банки не смогут получать от застройщика вознаграждение за факт снижения ставки по ипотечному кредиту. Банки также обяжут проверять соответствие цены приобретаемой за счет ипотеки недвижимости рыночным ценам на аналогичное жилье.

Ряд мер предусмотрен для стимулирования открытия россиянами долгосрочных рублевых вкладов. Сейчас Центробанк прорабатывает возможность повысить размер страхового возмещения по долгосрочным вкладам и снизить размер отчислений банков по таким вкладам в АСВ. Это должно сделать долгосрочные вклады более привлекательными.

Общую надежность банковской системы должны повысить две обсуждаемые сейчас в Центробанке идеи. Первая – создание Фонда поддержки банковского сектора. Он мог бы использоваться в случае, например, массового набега вкладчиков сразу на несколько банков. Вторая идея – при неопасном для стабильности банка нарушении нормативов можно будет увеличивать для банка отчисления в АСВ, а не сразу отзывать у банка лицензию.

Центробанк намерен продолжать стимулировать банки избавляться от вкладов и кредитов в «недружественных» валютах. Очевидно, что о доходных банковских вкладах в долларах и евро россиянам придется забыть на достаточно длительное время. При этом вклады в «дружественных» валютах на предлагаемых сегодня банками условиях нельзя назвать привлекательными. Центробанк все еще обязывает выдавать любые вновь открытые валютные вклады в рублях по курсу банка на день выдачи, что создает дополнительные неудобства для вкладчиков.

По-прежнему особое внимание Центробанк будет уделять защите прав потребителей финансовых услуг от недобросовестных банкиров. Регулятор намерен провести в банках проверки продаж страховых и инвестиционных продуктов, при которых нарушения ранее выявлялись особенно часто. Продолжится борьба регулятора и с навязыванием клиентам банков ненужных им услуг. Штрафы банкам за подобные нарушения прав клиентов будут кратно увеличены.

По словам Эльвиры Набиуллиной, Центробанк намерен уделять особое внимание развитию трех направлений финтеха. Первое – развитие Системы быстрых платежей, которое выгодно как компаниям, так и их клиентам. Второе – оплата услуг с помощью биоэквайринга. С замечанием – эта услуга останется для клиентов добровольной. Третье направление – активное тестирование платежей цифровыми рублями. В пилотном проекте по цифровому рублю сейчас участвуют 13 крупных банков, а перечень тестируемых операций на реальных клиентах банков в 2024 году будет расширен.

В выступлении директора департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка Александра Данилова было сказано еще о нескольких реализуемых регулятором мерах, которые затронут банковских клиентов. Центробанк намерен отменить послабления для банков по формированию резервов по ссудам малому и среднему бизнесу. От этого кредиты предпринимателям станут пусть немного, но менее доступными. Центробанк также намерен сохранить действующий порядок раскрытия отчетности и разрешить банкам скрывать в публикуемой отчетности ряд чувствительных сведений. Это не только защитит банки от дополнительных международных финансовых санкций, но и сделает более сложным анализ финансовой отчетности банков специалистами. Розничных заемщиков затронет еще одно планируемое нововведение регулятора – формирование четкого списка документов – источников информации о доходах для оценки банками финансового положения заемщиков. Для того, чтобы не слишком затормозить этой мерой розничное кредитование, максимальный порог кредитов, которые банки смогут выдавать без официального подтверждения дохода заемщиков, будет увеличен с нынешних 100 тыс. до 1 млн. рублей.

Как видим, планы по совершенствованию банковского надзора и развитию платежных систем у Центробанка достаточно масштабные. Впрочем, эти планы вряд ли можно считать окончательными. Мы уже не раз видели, как регулятор может менять свои планы и действия в зависимости от ситуации на финансовом рынке страны.

Что касается общей устойчивости российской банковской системы, на мой взгляд, пока клиентам банков не стоит об этом сильно беспокоиться. Периоды высоких процентных ставок и высокой инфляции обычно означают возможность для банков заработать высокую прибыль, которая поможет решить ряд накопившихся в банках проблем.