Дело — труба A− A= A+

Ян АРТ

Главный редактор агентства Bankir.Ru

Сегодняшняя Россия в растерянности. Растерянность вызвана приступом экономической честности. В России перестали говорить «темпы роста сильно замедлились». В России теперь без испуга употребляют слово «рецессия» и говорят о «рисках системного кризиса».

Экономические аналитики перелопачивают доклады. Гуру рассуждают. Чиновники вспоминают устаревшие обороты вроде «повышения производительности труда». Большие начальники говорят о «поисках новых стратегических парадигм». Старшее поколение зевает. У нас испокон веков как дыра в бюджете — так поиск парадигм (с 1985 года началось). На сытый желудок парадигм никто не ищет. Строят стадионы и проводят олимпиады (с 1980 года началось). Искать парадигмы в России — это разговоры для бедных.

В конечном счете, все в России привязано к «трубе». Банкинг тоже

Бедными в этой ситуации, среди прочего, остаются банки. Им тоже предстоит искать новые парадигмы. Ибо старая совсем поизносилась. Была она простенькой: кредитуй под «трубу». Бизнес-кредиты — тем, кто прямо или косвенно эту «трубу» обслуживает. Ипотеку и автокредиты — тем, кто прямо или косвенно с этой «трубы» имеет. Кредитование бесконечных торговых центров — это разве было кредитованием экономики? Нет, «трубы». Будет высокая цена на нефть — будут зарплаты — будет спрос на кучу ненужных вещей, продаваемых в этих торговых центрах.

Был постулат: банкинг — это, прежде всего, кредитование. Был лозунг: все в розницу. Была бизнес-модель: крути педали или упадешь.

И вот все кончилось. Даже «труба» перестала поддерживать видимость развития. Более того, зажиматься начали в преддверии возможного радикального падения цен на нефть. Цены радикально не упали, но бюджет все равно — не тянет. То ли бюджет был сверстан с расчетом, что нефть будет расти до бесконечности. То ли с перепугу «нагрузка» на «трубу» выросла. Так или иначе, но в стране растут только налоги, бонусы и «золотые парашюты» топ-менеджеров госкорпораций. Остальное — падает.

Какое уж тут кредитование как монопольный драйвер развития банкинга. Искать парадигму — однозначно.

Очевидно, в 2014 году российским банкам придется ответить на вопрос: как жить дальше? Вернее — с чего жить? Стратегию развития банковского сектора «на период до 2015 года» можно выбрасывать в топку.

И тут вырисовывается только одна возможность. За неимением гербовой пишем на простой. Удариться (не на словах, а со всей силы) в комиссионный бизнес и накопительный тренд.

Превращать банки в финансовые супермаркеты не на словах, а на деле. С полным пониманием. Что супермаркет — такое заведение, которое продает не собственный продукт, а сторонний. Страховой, биржевой, юридический и пр. Развивать РКО. Предоставить клиентам инвестиционные возможности.

Тут, правда, возникнет проблемка. Если собирать деньги под процент, то их надо куда-то вкладывать. А куда вкладывать, если кредитование на ладан дышит? Можно, конечно, в так называемых конкурентов банков — МФО, о которых на конференциях говорят, что на них жесткие нормы регулирования не распространяются. Благо, что у половины МФО стыдливо прикрыты аффилированные лица, — все те же банкиры. Но МФО на всех не хватит. Конечно, маргиналы в России — весьма емкий рынок, но и он конечен.

Получается, что, перекинувшись с раздачи денег на их сбор, банки могут оказаться в тупике.

Парадоксальный вывод: эволюционируя от кредитования к комиссионному бизнесу, от обслуживания потребительского тренда к обслуживанию накопительного, банкам одновременно вольно или невольно придется делать новые направления развития менее привлекательными для клиентов. Расчетно-кассовое обслуживание придется делать платным. Не бесплатным (как это де-факто происходит сегодня) и не приплачивать за него (как в разгар кредитного бума это делали некоторые банки, дабы привлечь клиентов), а реально оплачиваемой услугой. А ставки по депозитам придется снижать. Потому что эти ставки применимы только к этому кредитованию.

Вот только кто первым может рискнуть пойти на это? Или — найдется ли у банков достаточный запас солидарности, чтобы пойти на это сообща? Или — касаются ли все эти наивные логические построения тех, кто диктует истинное положение на рынке?

http://bdm.ru/analiz/delo-truba.html