Ещё не поздно… A− A= A+

Ян АРТ

Главный редактор агентства Bankir.Ru

То ли Ленин, то ли Гегель, то ли оба сразу напоминали, что общество развивается по спирали. Российский финансовый рынок — точно по ней. Не успели ещё в полной мере вкусить информационный шлейф очередного кризиса, как на поверхность всплыла старая тема — «плохие» долги.

Помню, как в марте 2007 года в журнале «Профиль» рискнул предположить, что российскому кредитному рынку всё больше угрожает проблема накопления «плохих» долгов. Тогда основная реакция банковской публики сводилась в основном к следующему: в погоне за «желтизной» журналист сгущает краски; у нас всё нормально.

В целом было действительно «нормально». За одного битого двух небитых давали. Один «плохой» кредит покрывался свежеиспечёнными двумя — велосипед ехал, наращивая скорость.

В 2009 году проблема «плохих» долгов стала уже не «жёлтой темой», а общим местом обсуждений. Среди прочих антикризисных мер предлагались в основном два варианта: создание банка «плохих» долгов либо ЗПИФа «плохих» долгов. Пока судили и рядили — кризис оказался не столь уж заметным для России: высокая цена на нефть спасла. И тема как-то рассосалась сама собой. В отличие от «плохих» долгов.

Нет, формально те тоже рассосались. На самом деле — абсорбировались в массе реструктурированных кредитов (по сути это был перенос проблемы «на завтра»). А с 2010 года нарастающий вал розничного кредитования опять покрыл проблему, как бык овцу (выражаясь словами классика).

И вот — опять. Молодёжь поправит: не опять, а снова. На этот раз цены на нефть не спасают. Нового витка розничного кредитования не предвидится.

И тема банка «плохих» долгов — вновь в центре внимания. На этот раз в ситуации, когда все банки России имеют шанс стать банками «плохих» долгов.

Впрочем, уже становятся. На днях прислали статистику по одному из российских банков: объём просрочки вырос на 800%. У другого банка относительно недавно выяснилось, что более 85% выданных им кредитов — дефолтные.

Что на этот раз? Будет ли создан банк «плохих» долгов? Пока неясно. Но, полагаю, только лишь этой меры окажется недостаточно.

Чтобы минимизировать «плохие» долги, надо работать с долгами. А вот именно этого законодательные и финансовые власти тщательно избегали. Восемь лет понадобилось, чтобы, наконец, принять закон о потребительском кредите, более или менее намечающем контуры правил игры на розничном кредитном рынке. Закон о частном банкротстве примерно столько же под сукном — только в этом году он имеет шанс стать реальностью, и только после этого начнётся формирование самой процедуры частного банкротства. Идея закона о коллекторах до сих пор находит кучу возражений, вплоть до — «пусть не будет такой опции». А сами коллекторы стараниями ТВ и некоторых парламентариев — притча во языцех, образ дьявола и вселенского зла. О нормативном ограничении предельно допустимой кредитной нагрузки на домохозяйство пока ещё говорят только как о чистой теории — мол, неплохо бы…

Нехитрая, казалось бы, мысль: если не выстроить все цепочки работы с долгами, «плохие» долги будут генерироваться бесконечно и невозбранно. Но по каким-то невнятным причинам всё это считается ужасно «антинародным». Правильным считалось заставить банки мелко-мелко излагать кучу технической информации на рекламных щитах и выпускать брошюрки финансовой грамотности, рассказывающие о том, как правильно брать кредит. Как его правильно возвращать и как управлять собственным дефолтом, если таковой всё же случился, — об этом умолчали…

И ещё один штрих к теме «плохих» долгов. Понимаю, что принцип «пока гром не грянет, мужик не перекрестится» — основной постулат экономического развития в России. Однако хорошо бы прийти к простой идее: банк «плохих» долгов и всю цепочку работы с долгами надо создавать не вдогонку, а накануне. На «жирном рынке».

Но и сейчас — ещё не поздно. Остаётся только решиться. Решимости здесь вряд ли нужно больше, чем при девальвации рубля на 100% или подъёме ключевой ставки почти двое. Даже меньше. Правда, тут принцип другой. Чтобы появился банк «плохих» долгов, нужно не запретить, отозвать или установить что-либо, а — создать.

На российском финансовом рынке государством не создавалось ничего со времён появления АСВ и АИЖК. Может быть, пора?