…Не дожидаясь перитонита A− A= A+

Аргументы регулятора, весь предыдущий год закручивавшего гайки на рынке необеспеченного потребительского кредитования, оказались весьма доходчивы. По статистике Банка России, прирост этого сегмента с начала года составил 7,5 против 19% годом ранее.

Подготовленный «Экспертом РА» рэнкинг наглядно демонстрирует смену поведения некоторых прежде весьма агрессивных в этом секторе игроков: так, Юниаструм банк за год — с июля 2013 года по июль 2014-го — сократил портфель необеспеченных кредитов на 4%, ХКФ Банк — на 7%. Самый яркий пример торжества пробудившейся осторожности — ФГ «Лайф», чей портфель похудел аж на 25%. А некоторые банки из категории небольших свернули раздачу необеспеченных кредитов ещё более радикально — и на треть (Дагэнергобанк: –26%, Земский банк: –28%), и вполовину (Холмсккомбанк: –53%). Невольно вспоминается бессмертное: «Резать к чёртовой матери, не дожидаясь перитонита».

А дождаться его у некоторых банков остаётся «счастливый» шанс. Даже при всё нарастающей сдержанности банков в сфере потребительского кредитования рост просрочки продолжается. Так, по данным ЦБ, за первое полугодие 2014 года объём кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 6,9%, или на 679,5 миллиарда рублей, а просроченной задолженности — на 28,4%, или на 124,7 миллиарда. При этом, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля 2014 года более 80% просроченной задолженности по розничным кредитам приходилось на займы на покупку потребительских товаров и кредиты с использованием кредитных карт: прирост этих категорий составил 32,9 и 62,6% соответственно. По итогам текущего года ожидаются рекордные по величине суммы — как передачи банками кредитов для взыскания коллекторам, так и банального (но при этом весьма болезненного с точки зрения финансовой устойчивости) списания некоторых кредитов с баланса по причине их абсолютной безнадёжности.

К категории самых «опасных» для банков заёмщиков НБКИ относит граждан с очень скромными доходами: так, средняя долговая нагрузка на клиентов с зарплатами в 13 тысяч рублей составляет треть (33%) их месячного дохода (спрашивается, куда смотрели банки, одобряя кредиты таким соискателям?).

В целом же уровень «плохих» долгов оценивается как худший даже по сравнению с кризисом 2008–2009 годов.

Эксперты, правда, указывают, что банки сейчас «догоняют» старые кредиты, выдававшиеся на буме потребительского кредитования в 2011–2012 годах — в период эйфории и менее ответственного подхода к оценке платёжеспособности заёмщиков, а вновь выдаваемые кредиты — более высокого качества. Судя по комментариям лидеров рэнкинга прироста портфелей необеспеченных ссуд, наверняка знакомых со «страшилками» статистики, это действительно так. Из их ответов следует, что беззалоговые кредиты выдаются всё-таки тем клиентам, которых банк знает (так называемым «зарплатным» клиентам, сотрудникам партнёров) и до которых реально может «дотянуться» в случае чего. Перед заёмщиками «с улицы» двери практически повсеместно закрываются.

Специалисты также уверяют, что гром «плохих» долгов не грянет, если не произойдут какие-то серьёзные встряски на рынке труда, способные катастрофически повлиять на уровень доходов населения. Очень хочется им верить. И надеяться, что массового снижения уровня жизни не ожидается.

Марина ТАЛЬСКАЯ