Две большие розницы A− A= A+

Ян АРТ

Главный редактор информационного агентства Bankir.Ru

Когда-то у Виктора Геращенко спросили: «Где ЦБ будет брать деньги?» Он ответил фразой, ставшей афоризмом российского банкинга: «Покопаемся… Где-где… у населения».

Любопытная штука: по итогам совместного опроса агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Finarty.ru и 123Credit.ru, именно этот афоризм Геращенко занял первое место. Очевидно, потому, что он, извините за плоский каламбур, действительно к месту.

Сегодня российским банкам идти некуда, кроме как к населению. Несмотря на Базель III. Несмотря на провозглашённое регулятором замораживание рынка беззалогового потребительского кредитования. Несмотря на рецессию и плохие виды на завтра. Скорее — даже благодаря всему этому.

По большому счёту все прочие потенциальные векторы развития банковского бизнеса плотно перекрыты. С крупным корпоратом понятно: там берут кредиты у столь же крупного банкинга. Более того, там владеют банками, а не кредитуются в них. Там всё занято. С малым и средним бизнесом? Полноте, призывы кредитовать оный по-прежнему остаются красивым лозунгом, не более. Во-первых, кредитовать в этой сфере остаётся всё меньше и меньше. Малый и средний бизнес в депрессии. «Не для прессы» его игроки поговаривают о том, что надо готовиться к сокращению объёмов бизнеса, доходов, зарплат, персонала процентов на 20. Если не на 30. Не до развития — значит, не до кредитов. Если кредиты и берутся, то, как правило, либо чтобы закрыть «дырки» (в расчёте на авось, то бишь — с огромным риском дефолта), либо на торговый оборот. Возникают маленькие лазейки в виде факторинга или тендерного кредитования, но и в них весь российский банкинг имеет столько же шансов пролезть, сколько верблюд в игольное ушко.

Да и было бы кого кредитовать — стоит вопрос, чем? «Длинных» и даже средних денег у банкинга нет. Источников — тоже нет. Есть программы МСП Банка. Третий год финансисты твердят, что его фонды надо бы увеличить. Пока же воз и ныне там. Пара сотен миллионов, в лучшем случае полученных каким-нибудь региональным банком по линии МСП, — это два десятка кредитов, опять же в лучшем случае. Это явно не кредитование малого бизнеса. Это в лучшем случае его модель. Примерно в той же пропорции, что выпускавшиеся в СССР модельки отечественных авто — один к сорока трём.

Кредитовать бизнес бенефициаров самого банка? Но в борьбе с кэптивностью банкинга мы зашли столь далеко, что теперь подобные кредиты воспринимаются как преступление против человечества. Словно, у бенефициаров банка весь бизнес — игорные притоны, публичные дома и контрабанда наркотиков. Нормального бизнеса, который можно и нужно развивать, там как бы и нет по умолчанию. Хотя тут логику регулятора понять можно: слишком часто депозиты населения переводились в необеспеченные кредиты владельцам банка. Настолько часто, что лучше дуть на воду…

В прошлом номере журнала «Банки и деловой мир» и в совместном опросе БДМ и Bankir.Ru робко задавался вопрос: может, проектное финансирование, а? Говоря честно, ответ банкиров свёлся к сакраментальному: «Шутите, парниша?» Какое, к чёрту, проектное финансирование? Если над российской экономикой — целое стадо «чёрных лебедей». Если даже Герман Греф на петербургском форуме во всеуслышание заявляет: «Я не совсем понимаю экономическую политику правительства». Если её не понимает Греф, то что остаётся «обычному» банкиру? Правильно, стоять смирно и прикрывать голову от того, что может свалить сверху пролетающая стая «чёрных лебедей». Хотя, говорят, это к деньгам.

Так что остаётся банкингу всё то же самое потребительское кредитование. Со старыми добрыми 25% годовых. С рисками, перекрытыми флибустьерскими ставками. С привычным скорингом и без попыток осмыслить экономические перспективы страны.

Правда, есть ещё одна докука. Чтобы продолжать кредитную розницу, нужно продолжать другую розницу — депозитную. А население немного напугано. Его процедуры «банковского оздоровления» обескуражили. Оно, исходя из личного опыта, предполагает, что в ходе «оздоровления» многие «пациенты» помрут. И перекладывается. Либо в Сбербанк, либо в ВТБ, либо под подушку. Можно бы его испуг побить высокой ставкой (жадность побеждает осторожность), но теперь и это не с руки. Ибо регулирование ставок. И вообще — не стоит привлекать излишнего внимания…

Так что перед банкингом сегодня стоит вопрос о двух больших розницах. Первая зависит от второй. А вторая… Вспоминается ещё один афоризм Геращенко: «Сейчас лучше хранить деньги у жены».