Владимир Черников: «Страхование жизни из разряда продуктов, которые продают, переходит в те, которые покупают» A− A= A+

Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников прокомментировал итоги 2019 года на рынке страхования жизни, рассказал о смене потребительских настроений и росте интереса к продуктам накопительного страхования жизни, а также объяснил их важную социальную роль.

- Владимир Владимирович, по данным ВСС в прошлом году объем премий на рынке страхования жизни сократился на 9% по сравнению с 2018 годом. Вызвано это было снижением сбора премий по инвестиционному страхованию жизни – прежнему лидеру рынка. Вы ожидали подобной динамики год назад, когда вступили в силу стандарты продажи ИСЖ, подготовленные ВСС и Банком России? Или же у сокращения интереса к ИСЖ есть и другие причины?

- Действительно, в прошлом году на рынке страхования жизни произошла некоторая корректировка. Основное влияние, безусловно, оказало снижение объемов ИСЖ, которое составило порядка 32%.

Да, эти изменения были ожидаемы из-за двух факторов. Во-первых, произошло понятное и прогнозируемое насыщение премиальной клиентской базы инвестиционными продуктами. Во-вторых, свою роль сыграло и внедрение требований и стандартов со стороны ВСС и регулятора. Конечно, рынок ощутил и влияние изменения экономической среды и, как результат, произошло изменение потребительского поведения клиентов. Эти факторы и оказали воздействие на процесс переориентации рынка на продукты классической «долгой жизни».

Нельзя не отметить, что вторая половина 2018 года была не самой комфортной и удачной для финансовых рынков; наблюдалась высокая волатильность. Это не могло не сказаться, прежде всего, на сегменте ИСЖ. Ведь страхование является некой производной от экономики, и ИСЖ всегда с некоторым опозданием реагирует на происходящее на финансовых рынках.

- Эти же тренды будут влиять на рынок и в этом году? В принципе, по вашим оценкам, что будет происходить с динамикой страхования жизни?

- Год совершенно точно будет непростым для отрасли, как, в прочем, и для всей экономики. Я думаю, сохранение тех же объемов сборов в 2020г. – это оптимистичный сценарий. Скорее и в этом году нас ждет некоторая коррекция, но сейчас пока сложно делать прогнозы - ситуация на рынках нестабильная и быстро меняется.

- На фоне общего снижения премий, серьезно «выстрелило» накопительное страхование жизни, сборы по которому выросли сразу на 64%. Вы уже отмечали, что столь серьезные показатели вызваны двумя причинами: экономической ситуацией в стране, которая предоставляет возможность для долгосрочного финансового планирования, а также усилиями страховых компаний по разработке новых продуктов НСЖ. Эти же тренды будут способствовать приросту рынка в этом году или сыграют свою роль и другие факторы?

- Да, действительно, 2019 год, с одной стороны, был непростым для рынка, с другой – стал очень значимым, и я бы сказал самым полезным для сегмента НСЖ за последние 6 лет. За прошедший год рынок почти удвоился. Сегодня можно говорить о том, что те тренды, которые наметились в прошлом году, сохранятся и в текущем. Страховщики существенно изменили облик продукта НСЖ и – главное – его восприятие клиентом. Если говорить о нашей компании, то «Ингосстрах-Жизнь» будет стараться повысить доступность продуктов страхования жизни: это и снижение минимального взноса, и создание продуктовых решений-конструкторов, которые точно будут отвечать запросу конкретного клиента, и, конечно же, расширение набора встроенных сервисов. Это именно то, что делает продукт ценным, и более адресным в глазах клиента.

По нашей собственной статистике за прошедшие 2 года мы видим значительный рост выплат по рискам в составе программ НСЖ, а также, что нас особенно радует, рост утилизации встроенных сервисов. Это означает, что клиент «распробовал» этот продукт, он его почувствовал, понял его ценность. Следовательно, мы делаем качественный продукт, которым пользуются, и он, действительно, работает по своему прямому назначению.

Я уже говорил, что рынок страхования жизни – это не отдельная планета, не вещь в себе, и на него оказывают существенное влияние новые экономические реалии. Мы живем в эпоху низких ставок, о которой даже не предполагали еще 5-10 лет назад. Это существенно сужает возможности накопления и, тем более, приумножения средств для населения, привыкшего пользоваться банковскими депозитами. И заставляет людей обратить внимание на альтернативные инструменты. Привычный ранее образ продукта НСЖ в этом смысле изменился: помимо классических преимуществ, таких как страховая защита и особый юридический статус накоплений, появляется новый, и весьма приятный, бонус. Я говорю об эффективной доходности вложенных в НСЖ средств с учетом налогового вычета и дюрации этого продукта.

- Возможность зафиксировать доходность на длительный период?

- Да, что невозможно, например, с депозитами, максимальный срок которых составляет лишь 3 года.

И, конечно, в этой связи стоит упомянуть социально-демографические факторы: резко возросшая напряженность в сфере государственного пенсионного обеспечения. Население стареет, происходят глубокие структурные изменения на рынке труда, которые оказывают существенное влияние на потребительское поведение. Ни для кого не секрет, что современное поколение весьма скептически относится к концепции «школа - институт - работа - пенсия», которая очень долго существовала в нашей стране. Повышение пенсионного возраста, низкий уровень пенсий, частые изменения правил игры и условий пенсионного обеспечения и другие факторы неопределенности заставляют людей сомневаться в работоспособности традиционной модели перераспределения средств между поколениями. Молодёжь, как мы видим, полагает, что они способны более эффективно распорядиться своими средствами. Ответом на этот запрос молодого поколения должен стать именно рынок страхования жизни, главная функция которого – помочь человеку самостоятельно позаботиться о своем будущем.

- Каковы ваши прогнозы по приросту премий НСЖ по итогам 2020 года? Можно ли ожидать дальнейших серьезных темпов роста этого сегмента?

- Рынок НСЖ меньше подвержен влиянию высокой волатильности на финансовых рынках, чем, допустим, ИСЖ. Тем не менее и здесь можно ожидать некоторой коррекции в продажах в случае, если новые обстоятельства продолжат оказывать серьезное давление на экономику. С другой стороны, текущая ситуация может наоборот дать некий импульс этому сегменту рынка – я думаю, сейчас многие задумались о своем здоровье, и хорошая комплексная программа страхования – самое то в текущих условиях.

Также стоит принять во внимание, что в России проникновение подобных продуктов не превышает 1%, при том, что на европейских или азиатских рынках этот показатель варьируется в пределах от 67% до 80%. Поэтому здесь тоже есть серьезный потенциал к дальнейшему развитию рынка.

- Насколько велика в этом приросте (как уже случившемся, так и прогнозируемом) роль банков? Можно ли говорить о том, что они переориентировались в продажах с ИСЖ на НСЖ?

- На рынке страхования жизни лидирующие позиции занимают кэптивные страховые компании, связанные с банками. Кроме того, именно банковский канал лучше всего научился продавать подобные продукты. Банки имеют необходимый опыт, компетенции и почувствовали ценность этих продуктов для своих клиентов. Да и у самих клиентов – у населения – очень высок уровень доверия именно к банкам. Поэтому данный канал продаж будет оказывать определенное влияние на формирование потребительских предпочтений.

Страховые компании за последние годы существенно улучшили предлагаемые продукты НСЖ: повышение ценовой доступности, расширение линейки продуктов и сервисов - все это способствовало росту интереса со стороны клиентов. Банки быстро распознали этот интерес и активно за ним последовали.

Но это не означает, что другие каналы не будут развиваться. Есть пример агентского канала продаж, а также продаж цифровых. Надеюсь, что в будущем они смогут составить конкуренцию банкам.

- Вы неоднократно подчеркивали социальную важность продуктов НСЖ и необходимость более активного внимания и участия государства в этом сегменте рынка. Какая помощь на государственном уровне необходима рынку? Слышат ли вас регулятор и финансовые власти, есть ли надежды, что озвученные вами меры в том или ином виде будут реализованы?

- Мне не нравится слово «помощь». Мне бы хотелось говорить о партнерстве. Например, правительство страны одним из важнейших вопросов считает демографию. Как добиться роста рождаемости? Да, есть история с повышением материнского капитала, с выплатой его уже за рождение первого ребенка. Безусловно, материальная составляющая очень важна. Но не все желающие могут стать родителями просто по медицинским показаниям. Некоторые люди сталкиваются со сложностями со здоровьем, планируя семью. Именно для таких случаев мы, например, разработали продукт НСЖ «Грани будущего». Он позволяет комфортно решать вопросы, возникающие на всех этапах планирования, рождения и первых годах жизни ребенка, пользуясь лучшими клиниками страны. После окончания программы страховые взносы возвращаются родителям, которые могут направить эту сумму, например, на обучение ребенка.

Таким образом, мы помогаем решать демографические вопросы совместно с государством. Поэтому я бы говорил именно о сотрудничестве в этой сфере.

- Хорошо, давайте говорить не о помощи, а о партнерских отношениях с государством, с регулятором рынка.

- С этой точки зрения, высокая социальная значимость продуктов НСЖ как для отдельного человека, так и для государства и общества в целом определяют большой интерес и внимание к отрасли со стороны регулятора рынка. Регулятор не только слышит, но и активно поддерживает предлагаемые профессиональным сообществом инициативы. Так, идея создания системы гарантирования в страховании жизни, наподобие системы страхования вкладов имеет все шансы окончательно оформиться уже в текущем году. ВСС сейчас ведет активное обсуждение возможной модели с участниками рынка.

Это безусловно будет способствовать повышению доверия со стороны населения к продуктам страхования жизни, да и отрасли в целом, что необходимо для рынка. Страхование жизни перейдет из категории продуктов, которые продают, в категорию продуктов, которые покупают.

Также позитивным для рынка фактором могли бы стать различные меры экономического стимулирования. В частности, увеличение размера налогового вычета и введение льготного налогообложения доходов для продуктов СЖ.

Повторюсь, что каждый человек хочет позаботиться о своем будущем - родить и вырастить своих детей, иметь возможность дать им хорошее образование, позаботиться о финансовом благополучии своей семьи, наконец, не потерять в качестве жизни после выхода на пенсию. Государство очевидно заинтересовано во всех этих целях. Ведь развитие рынка страхования жизни в конечном итоге снижает давление на сферу государственного социального обеспечения. Кроме того, средства страховых резервов способствуют формированию рынка так необходимых «длинных денег» Мы делаем общее дело, и дело это очень важное. Надеюсь, что это приведет к качественному развитию рынка страхования жизни.